Jak zostać bankrutem

DLA KOGO

Upadłość mogą ogłosić osoby:

* fizyczne, które nie prowadzą działalności gospodarczej - czyli po prostu zwykły Kowalski, który nie ma firmy,

* takie, które stały się niewypłacalne na skutek wyjątkowych i niezależnych od nich okoliczności, np. długotrwała choroba, niezawiniona utrata pracy itp.

Oznacza to, że upadłość jest tylko dla tych, którzy zbankrutowali z przyczyn losowych - w wyniku wyjątkowych i niezależnych od nich okoliczności. Dlatego nie skorzystają z niej zwolnieni z pracy z własnej winy lub za porozumieniem stron, hazardziści, nałogowi alkoholicy i ci, którzy powiększali swoje zadłużenie na potęgę.

JAK TO SIĘ ODBYWA

1. Upadłość ogłasza sąd. W praktyce polega na likwidacji majątku, czyli jego sprzedaży, aby pokryć twoje zobowiązania finansowe.

W przypadku, gdy trzeba sprzedać nieruchomość (mieszkanie, dom), sąd wydziela z tej kwoty sumę pozwalającą ci na wynajmowanie nowego lokum przez rok.

2. Ustawa chroni jednak praw tych, od których pożyczyłeś pieniądze. Jeżeli sprzedaż twojego majątku nie wystarczy na spłacenie wszystkich długów, sąd na twój wniosek ustali ich spłatę w czasie pięciu lat.

Zakres spłat zależy m. in. od:

* zarobków zadłużonej osoby,

* możliwości spłaty,

* wysokości zadłużenia.

W okresie spłaty nie wolno zaciągać nowych pożyczek, kredytów ani nawet robić zakupów na raty. Co roku trzeba za to składać sprawozdania z wykonania planu oraz z osiągniętych przychodów i nabytych składnikach majątkowych.

Ustalone przez sąd wierzytelności nie mogą ulec zmniejszeniu. Dopuszczalne są jednak zmiany planu w razie twoich przejściowych kłopotów. W takim wypadku sąd może przedłużyć okres spłaty, ale nie dłużej niż o dwa lata.

Zakres spłat może za to ulec zwiększeniu w razie poprawy twojej sytuacji materialnej - ale tylko wtedy, gdy nie jest ona wynikiem zwiększenia się twoich zarobków, ale np. odziedziczenia domu.

Sąd określa również kwotę długu, która zostanie umorzona wtedy, gdy wykonasz cały plan spłat.

ILE RAZY

Upadłość możesz ogłosić jeden raz w czasie 10 lat.

JAK TO ZROBIĆ

1. Wniosek o ogłoszenie upadłości składasz w swoim sądzie rejonowym (wydział upadłościowy). W piśmie musisz m.in. podać swoje dane oraz wskazać okoliczności, które uzasadniają wniosek i ich uprawdopodobnienie. Opłata za złożenie pisma wynosi 200 zł.

2. Gdy sąd ogłosi twoją upadłość, taka informacja pojawi się w jego budynku oraz w gazecie ogólnopolskiej. Nie trafi natomiast do biur informacji gospodarczych, czyli do oficjalnych rejestrów dłużników.

3. Sprzedaż majątku przeprowadzi syndyk, ale sędzia komisarz może zezwolić, aby dokonywał tego sam dłużnik.

4. Zostaniesz oczyszczony z długów po wykonaniu wszystkich zobowiązań.

INNE ROZWIĄZANIA

1. Upadłość konsumencka to powinna być jednak ostateczność, bo możesz stracić dach nad głową. Jeśli masz problemy z bankami, lepiej najpierw spróbować się z nimi porozumieć. Przede wszystkim nie ukrywaj swoich problemów ze spłatą zadłużenia. Ci, którzy poinformują kredytodawcę odpowiednio wcześnie, szybciej znajdują wspólne rozwiązanie problemu. Bank może zaproponować:

* rozłożenie spłaty na korzystniejsze raty,

* wydłużenie okresu kredytowania,

* a nawet umorzenie części odsetek karnych i opłat windykacyjnych!

Jak mówiła „GL” Małgorzata Cieloch z Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, na każdym etapie istnieje możliwość porozumienia się z bankiem, któremu przecież również zależy na rozwiązaniu problemu. Proponuj jednak tylko taką wysokość raty, na jaką Cię stać. Proś o przedłużenie terminu płatności zadłużenia. I zawsze trzymaj wszystkie kopie pism wysyłanych w sprawie spłaty zadłużenia.

2. Jeśli nie potrafisz poradzić sobie sam albo bank nie akceptuje twoich propozycji, skorzystaj z pomocy organizacji powołanych do udzielania pomocy konsumentom.

Są to:

* eksperci bezpłatnej infolinii konsumenckiej - jest czynna codziennie w godz. 9.00-17.00 pod numerem telefonu 0 800 800 008.

* miejscy/powiatowi rzecznicy konsumentów - znajdziesz ich przy swoim starostwie lub urzędzie miasta. Doradzają za darmo.

* federacja konsumentów - adresy oddziałów znajdziesz na www.federacja-konsumentow.org.pl.

* arbiter bankowy - działa przy Związku Banków Polskich. Rozstrzyga spory dot. roszczeń pieniężnych z tytułu niewykonania lub nienależytego wykonania przez bank czynności bankowych lub innych. Więcej informacji o arbitrze znajdziesz na stronie www.zbp.pl.

* spółdzielczy arbitraż konsumencki - rozwiązuje sprawy pomiędzy klientami a spółdzielczymi kasami oszczędnościowo- kredytowymi. Informacje znajdziesz pod adresem www.skok.pl.

Czytaj też:

Od dziś można ogłosić upadłość konsumencką