Kto odziedziczy Twoje pieniądze, które leżą w banku

Jeśli posiadasz oszczędności, dobrze sobie zdawać sprawę z zasad, które będą dotyczyć tych pieniędzy po Twojej śmierci i zawczasu pomyśleć o bliskich, podejmując odpowiednie kroki. Bo produkty finansowe różnią się od siebie nie tylko tym, ile można na nich zarobić i jakie ryzyko ze sobą niosą. Istotne jest też to, co się dzieje z odłożonymi pieniędzmi w przypadku śmierci ich właściciela. Wytłumaczy nam to ekspert Michał Banach z banku BGŻOptima.

Na początek przyjrzyjmy się podstawowym bankowym produktom, jakimi są konta osobiste, konta oszczędnościowe i lokaty terminowe.

ZAPAMIĘTAJ
Generalna zasada jest taka: jeśli posiadacz oszczędności zejdzie z tego świata, to całość oszczędności przechodzi do tak zwanej masy spadkowej. Czyli zostanie rozdzielona pomiędzy osoby, które po nim dziedziczą. A sam podział nastąpi zgodnie z zasadami prawa spadkowego.

Warto jednak wiedzieć, że los tych pieniędzy może być inny. - Przede wszystkim z oszczędności mogą zostać pokryte koszty pogrzebu - mówi nasz ekspert.

1. Osobie, która zgłosi się z rachunkami zaświadczającymi poniesione na pogrzeb wydatki bank wypłaci odpowiednią kwotę z oszczędności zmarłego.

2. Nie musi to być wcale spadkobierca zmarłego.

3. Jest tu jednak ograniczenie. Bo zgodnie z prawem bankowym zwrot kosztów może być "w wysokości nieprzekraczającej kosztów urządzenia pogrzebu zgodnie ze zwyczajami przyjętymi w danym środowisku". A to oznacza, że jeśli ktoś będzie chciał mieć bardziej okazałą ceremonię (tak jak Moryc Welt, bohater "Ziemi obiecanej", który marzył o pogrzebie lepszym od Buchholza), to bank może odmówić pokrycia kosztów zbyt wystawnego pochówku.

UWAGA
Warto pamiętać, że kwota wypłacona na pokrycie kosztów pogrzebu nie wchodzi do spadku.

4. Podobnie będzie z tzw. dyspozycją wkładem na wypadek śmierci.

ZAPAMIĘTAJ
Można złożyć w banku polecenie wypłaty pieniędzy po swojej śmierci małżonkowi, dzieciom, wnukom, rodzicom, dziadkom czy rodzeństwu - czyli zostawić coś w rodzaju ostatniej woli.

5. Korzyść dla osób, które otrzymają te pieniądze będzie taka, że dostaną je bez konieczności przeprowadzania sprawy spadkowej, a więc mogą liczyć na gotówkę znacznie szybciej.

6. Takie rozwiązanie jest nawet skuteczniejsze niż zwykły testament, w którego przypadku pominięci spadkobiercy mogą wystąpić o tzw. zachowek, a to najczęściej aż połowa tego, co normalnie im by się należało.

7. Poza tym otrzymanie spadku może oznaczać konieczność podzielenia się z fiskusem, o ile nie jest się członkiem najbliższej rodziny, która może skorzystać ze zwolnienia podatkowego.

WAŻNE
Dyspozycja na wypadek śmierci podlega jednak ograniczeniom. Nie może przekraczać dwudziestokrotności przeciętnego wynagrodzenia ogłaszanego przez Główny Urząd Statystyczny. Aktualnie daje to wartość 72,8 tys. zł.

8. Dyspozycji można wydać kilka - na różne kwoty, dla różnych osób, w różnych bankach - ale ich łączna wartość nie może przekroczyć tego limitu.

POLISOLOKATY
UBEZPIECZENIA

Do spadku nie trafią również oszczędności zgromadzone w formie polisolokat czy produktów strukturyzowanych sprzedawanych w formie ubezpieczeń.
Przede wszystkim najczęściej w polisie wskazuje się uposażonego, czyli osobę lub kilka osób, które otrzymają pieniądze w przypadku naszej śmierci.

UWAGA
Tu - w przeciwieństwie do typowych produktów bankowych - nie ma już żadnych ograniczeń, co do tego, kto może te pieniądze otrzymać.

1. Zostawienie więc czegoś partnerowi życiowemu czy nawet przyjacielowi lub dalekiemu krewnemu nie będzie problemem.

2. Co więcej, nie ma tu żadnego limitu odnośnie kwoty przekazywanych pieniędzy.

Co jednak, jeśli nie wyznaczymy uposażonej osoby? Wtedy pieniądze również nie trafiają do spadku, ale są wypłacane zgodnie z zasadami określonymi przez Kodeks cywilny i zapisanymi w ogólnych warunkach ubezpieczenia.

ZAPAMIĘTAJ
Wtedy kolejność jest taka: małżonek, dzieci, rodzice, rodzeństwo, inni spadkobiercy.

FUNDUSZE INWESTYCYJNE

W przypadku jednostek funduszy inwestycyjnych sytuacja jest podobna jak w przypadku kont i lokat.

1. Po śmierci ich posiadacza wchodzą one do masy spadkowej - czyli są dziedziczone zgodnie z testamentem albo według zasad prawa.

2. Jednak również w tym przypadku można wyłączyć oszczędności ze standardowego postępowania.

3. Możemy w TFI (towarzystwa funduszy inwestycyjnych) złożyć zapis na wypadek śmierci i podać osobę, która ma po nas odziedziczyć zaoszczędzone pieniądze.

UWAGA
Tak jak w banku: w ten sposób również możemy przekazać nie więcej niż dwudziestokrotność przeciętnego wynagrodzenia.

4. Można też zwrócić się do TFI z rachunkami dokumentującymi koszty pogrzebu właściciela oszczędności. Towarzystwo umorzy odpowiednią liczbę jednostek i przekaże kwotę osobie, która zapłaciła za pogrzeb.

Oferty pracy z Twojego regionu