Polisa odpowiedzialności cywilnej. OC przydaje się nie tylko kierowcom!

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) może być:

* obowiązkowe - jego posiadanie narzucają obowiązujące przepisy prawa. W tej grupie znajdują się przede wszystkim polisy dla przedstawicieli konkretnych zawodów. I tak obowiązkową ochroną objęci są między innymi adwokaci, rolnicy prowadzący gospodarstwa rolne, rzeczoznawcy majątkowi czy organizatorzy imprez masowych;

* dobrowolne - o ich zakupie decydujemy sami.

Na co dzień możemy więc się spotkać z wieloma rodzajami OC, choć przeważnie pamiętamy o tym ubezpieczeniu w kontekście ochrony samochodu.

ZAPAMIĘTAJ
Ubezpieczenia OC mają służyć interesowi poszkodowanych w wyniku działania posiadacza polisy.

Pamiętajmy, że nawet nieumyślne spowodowanie szkody nie zwalnia nikogo z winy i obowiązku wypłaty odszkodowania. Poniżej kilka przykładów, gdy ta polisa przydaje się w codziennym życiu.

OC NA SAMOCHÓD

Taką polisę musi posiadać każdy właściciel auta, ponieważ reguluje to ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Zapisy w ustawie określają też zakres ochrony.

ZAPAMIĘTAJ
Niezależnie od firmy, którą wybierze kierowca zawsze otrzyma takie samo ubezpieczenie.

Przydaje się, gdy dojdzie do wypadku czy stłuczki z winy właściciela pojazdu. Dzięki obowiązkowi ubezpieczeniowemu kierowca nie musi pokrywać szkód z własnej kieszeni. Robi to za niego ubezpieczyciel - do ściśle określonych sum:

* do 5 mln euro - w przypadku szkód związanych ze zdrowiem poszkodowanego;

* do 1 mln euro - gdy szkoda dotyczy jego mienia.

UWAGA
To, że zakres ochrony jest identyczny we wszystkich firmach, nie oznacza jednak, że OC kosztuje tyle samo u każdego ubezpieczyciela.

Ile przykładowo za obowiązkowe OC zapłaci 30-letni właściciel golfa IV? To zależy od oferty, jaką wybierze. Za ubezpieczenie w jednym z towarzystw zapłaci 509 zł, w innym… 1.269 zł. Różnica wynosi aż 760 zł. Skąd wynika? - Ubezpieczyciele stosują co prawda te same kryteria podczas kalkulacji składki, ale przykładają do nich różną wagę. Jeżeli kierowca chce oszczędzić, to najprostszym sposobem jest porównanie cen i sprawdzenie, które towarzystwo jest skłonne ubezpieczyć go najtaniej - mówi Przemysław Grabowski, ekspert multiagencji CUK Ubezpieczenia. - Dobrze jest mieć również świadomość, za co ubezpieczyciele dają klientom zniżki.
Przede wszystkim są to rabaty rzędu 5-20 procent za kontynuację polisy w danej firmie. Nieco taniej płacą też przedstawiciele wybranych zawodów, na przykład rolnicy czy nauczyciele. Zaoszczędzić można także łącząc w pakiety różne produkty ubezpieczeniowe. Dotyczy to polis komunikacyjnych, a więc zestawu OC i AC, jak również ubezpieczenia samochodu i majątkowego. Oddzielne polisy mieszkania i auta na pewno będą kosztowały więcej, niż zakupione razem. Kolejne kilkadziesiąt złotych zaoszczędzimy rezygnując z płatności w ratach.

OC W ŻYCIU PRYWATNYM

Zapewnia przede wszystkim ochronę na wypadek roszczeń osób, którym ubezpieczony wyrządził krzywdę (dotyczy to zarówno zdrowia, jak i mienia). Ten rodzaj polisy działa bardzo często jako dodatek do ubezpieczenia nieruchomości i kojarzony jest z sytuacją zalania czyjegoś mieszkania. Rzeczywisty zakres jest jednak znacznie szerszy. Obejmuje szeroko pojmowane szkody wyrządzone przez ubezpieczonego w związku z wykonywaniem codziennych czynności. Jeśli zatem zdarzy się, że posiadacz polisy zniszczy wartościowy przedmiot w sklepie lub u znajomego czy też spowoduje wypadek na stoku narciarskim, to finansowe konsekwencje tych sytuacji przejmie za niego ubezpieczyciel.
- Polisa OC w życiu prywatnym działa także w przypadku szkód, których ubezpieczony bezpośrednio nie wyrządził, ale za które również ponosi odpowiedzialność. Z taką sytuacją mamy do czynienia na przykład wtedy, gdy szkodę spowodowało dziecko posiadacza ubezpieczenia, najemca mieszkania, pomoc domowa, opiekunka do dzieci albo jego zwierzęta - tłumaczy Andrzej Paduszyński, dyrektor Departamentu Ubezpieczeń Indywidualnych Compensa TU S.A. Vienna Insurance Group.

WAŻNE
Przed zakupem ubezpieczenia należy upewnić się, czy ochrona na pewno jest dopasowana do naszych potrzeb.

1. Warto przede wszystkim zapytać doradcę o sytuacje, w których ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania.

2. Bardzo ważne jest również to, aby sprawdzić terytorialny zasięg działania ochrony - aby mieć pewność, że szkody wyrządzone daleko od miejsca zamieszkania (i w Polsce, i za granicą) również zostaną uwzględnione.

3. Trzeba także ustalić, czy przy ubezpieczeniu obowiązują tak zwane udziały własne, a jeśli tak - czy można je znieść.

ZAPAMIĘTAJ
Kupując ubezpieczenie OC w życiu prywatnym, warto zastanowić się nad sumą gwarancyjną. To kwota określająca finansową odpowiedzialność ubezpieczyciela za szkody spowodowane przez klienta. Wraz z jej wzrostem rośnie także składka, jaką trzeba zapłacić za ochronę. Miejmy jednak świadomość, że na przykład spowodowanie u kogoś uszczerbku na zdrowiu może wiązać się z wielotysięcznymi odszkodowaniami.

DLA PRZEDSIĘBIORCÓW

Z danych towarzystwa ubezpieczeniowego wynika, że w 2012 roku polisa OC z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej była najczęściej wybieranym elementem pakietu ubezpieczeniowego wśród małych i średnich przedsiębiorców (MSP). Według danych Związku Pracodawców Polskich stanowią one aż 99 procent wszystkich polskich firm.

UWAGA
Jest to zabezpieczenie przed szkodami wyrządzonymi osobom trzecim przez właścicieli, pracowników lub oferowany produkt.

W praktyce każdy uszczerbek na zdrowiu i mieniu klienta może być podstawą, aby jako poszkodowany żądał odszkodowania. To ryzyko dotyczy firm we wszystkich branżach. Przykładowo w gastronomii może się zdarzyć, że gość zatruje się podaną potrawą, złamie sobie ząb lub padnie ofiarą kradzieży. W każdym z tych przypadków do odpowiedzialności może zostać pociągnięty właściciel lokalu. Polisa OC pozwoli przenieść ciężar naprawienia szkód na ubezpieczyciela. Co ważne, odpowiednio dobrana może chronić nie tylko klientów przedsiębiorcy. Jej zakres można dodatkowo rozszerzać, między innymi o ryzyko szkody wyrządzonej pracownikom czy spowodowane przez podwykonawców.

Ile kosztuje takie OC? W związku z tym, że jest z reguły częścią większego pakietu ubezpieczeniowego, koszt ochrony wyliczany jest w zależności od całego jej zakresu, na który zdecydował się przedsiębiorca. - Wysokość składki zależy przede wszystkim od rodzaju prowadzonej działalności, rocznego obrotu firmy, zakresu ubezpieczenia, wysokości sumy gwarancyjnej oraz sposobu płatności. W ramach zawartej umowy ubezpieczyciel pokryje szkody wycenione nawet na milion złotych. Dotyczy to nie tylko strat, które klient poniósł, ale także korzyści, które mógłby osiągnąć, gdyby nie doznana krzywda - wyjaśnia Damian Andruszkiewicz, dyrektor Departamentu Ubezpieczeń Małych i Średnich Przedsiębiorstw Compensa TU S.A. Vienna Insurance Group.

Nad jakimi jeszcze rodzajami ubezpieczeń powinien zastanowić się właściciel niewielkiej nawet firmy? Jak podpowiada Aleksander Chmiel, specjalista z STBU Brokerzy Ubezpieczeniowi, oprócz ubezpieczeń obowiązkowych oraz OC działalności warto pomyśleć o wykupieniu polisy odpowiedzialności: w związku z wykonywanym zawodem, za szkody wyrządzone w środowisku oraz osób zarządzających. - Ostatni z wymienionych rodzajów ochrony, w perspektywie chociażby kłopotów branży budowlanej, może szczególnie zyskać na znaczeniu. Na przykład chroniąc udziałowców danej spółki na wypadek między innymi utraty przez nią płynności finansowej lub zadłużenia przekraczającego możliwości spłaty. To ubezpieczenie obejmuje również odpowiedzialność menedżerów za zobowiązania podatkowe oraz kary i grzywny administracyjne - wyjaśnia broker.
Dobra informacja jest taka, że obowiązujące w Polsce stawki ubezpieczeniowe za OC dla menedżerów pozostają na bardzo niskim poziomie. Już za tysiąc złotych można kupić ochronę do miliona złotych.