Skąd wziąć pieniądze na pierwsze mieszkanie

Młodzi ludzie swoje pierwsze mieszkania najczęściej kupują na kredyt, w wielu przypadkach korzystając z pomocy rodziców. Te realia sprawiają, że decyzja o walucie kredytu i czasie jego trwania należy do najtrudniejszych.

ZABEZPIECZENIA

Kredyt hipoteczny udzielany jest z reguły na wiele lat (minimalny okres to zazwyczaj pięć) pod zabezpieczenie nieruchomości należącej do kredytobiorcy.

1 Zabezpieczenie to jest ustanawiane w formie wpisu kupowanej hipoteki - co oznacza ograniczenie praw do dysponowania nieruchomością w przypadku kłopotów ze spłatą kredytu.

2 W przypadku kredytów udzielanych na zakup nieruchomości na rynku pierwotnym (nowe mieszkanie, w tej sytuacji kupowana nieruchomość nie ma jeszcze założonej księgi wieczystej), banki odstępują od tego wymogu podwyższając w tym czasie marżę kredytu lub pobierając dodatkowe ubezpieczenie do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej.

Decydując się na kredyt hipoteczny do wyboru mamy walutę rodzimą (złotówka) lub obcą (dolar, euro, frank szwajcarski). Oczywiście możliwość wyboru ograniczona jest indywidualnymi uwarunkowaniami i ofertą banku.

* W związku z kryzysem gospodarczym, instytucje finansowe mocno ograniczyły dostępność kredytów walutowych.

Część banków w ogóle zrezygnowała z udzielania kredytów hipotecznych w obcym pieniądzu - a do tego wyraźnie podwyższyły marże dla takich zobowiązań.

* Dokonując wyboru warto pamiętać, że oprocentowanie kredytu walutowego uzależnione jest od oprocentowania pożyczek na rynkach międzybankowych dla wybranego przez nas pieniądza. Koszty może podnieść także spread, czyli różnica w cenie zakupu i sprzedaży danej waluty.

W jakiej więc walucie najlepiej wybrać więc kredyt hipoteczny?

- Najprostszą odpowiedzią jest, że w takiej, w jakiej zarabiamy. Jednak wysokie stopy procentowe w Polsce, w porównaniu do stóp procentowych oferowanych przez ostatnie lata w wariancie kredytów we frankach szwajcarskich oraz umacniający się złoty, skłaniały Polaków do wyboru tańszego kredytu hipotecznego we frankach - opowiada Maciej Bednarek, ekspert porównywarki finansowej Comperia.pl.

- Niższe raty wynagradzały ryzyko kredytowe, ale ostatnie miesiące przyniosły poważne zmiany. Osoby, które zaciągały kredyt przy względnie niskim kursie franka (np. w pierwszej połowie 2008 r.), w tej chwili mogą nie widzieć dużych różnic w porównaniu z identycznym kredytem w złotówkach.

W skrajnych przypadkach mogą nawet płacić wyższe raty. To uświadomiło wielu osobom jak ryzykowny może być kredyt hipoteczny w innej walucie niż ta, w której otrzymujemy wynagrodzenie.

Dla młodych osób starających się o swoje pierwsze mieszkanie szczególnie atrakcyjną ofertą jest rządowy program "Rodzina na swoim".

Ma on na celu wsparcie małżeństw lub osób samotnie wychowujących dzieci.

Pomoc polega na tym, iż Państwo przez pierwsze osiem lat dopłaca połowę wartości odsetek od spłacanego kredytu. Największym problemem związanym z przyznawaniem preferencyjnych kredytów są trwające bardzo długo, bo nawet ponad 2 miesiące bankowe procedury.

Aby zakwalifikować się do programu, trzeba spełnić szereg warunków. Na przykład kredytem można sfinansować zakup mieszkania, którego powierzchnia nie przekracza 75 mkw. oraz domu, którego powierzchnia użytkowa nie przekracza 140 mkw.

Dodatkowo, dla każdego województwa co trzy miesiące ustalane są maksymalne progi cenowe. W III kwartale 2009, w przypadku Zielonej Góry i Gorzowa Wielkopolskiego, cena mkw. kupowanej nieruchomości nie może być wyższa niż 4. 699,80 zł, a poza miastami 4. 018 zł.

Kredyty preferencyjne z dopłatami do oprocentowania udzielane są przez:
* Bank Polska Kasa Opieki S.A. * Powszechną Kasę Oszczędności Bank Polski S.A. * Bank Pocztowy S.A. * Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe * Gospodarczy Bank Wielkopolski S.A. oraz zrzeszone Banki Spółdzielcze * Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. oraz zrzeszone Banki Spółdzielcze * Mazowiecki Bank Regionalny S.A. oraz zrzeszone Banki Spółdzielcze * Alior Bank S.A. * Dom Bank Hipoteczny Oddział Getin Bank S.A. * Pekao Bank Hipoteczny S.A. * Bank BPH S.A. * Noble Bank S.A. * Euro Bank S.A. * Bank Zachodni WBK (wnioski można będzie składać od 21 września 2009 r.).