Czym się kierować wybierając kredyt mieszkaniowy

Wiele osób, które chcą zaciągnąć kredyt hipoteczny na kupno mieszkania kieruje się wyłącznie niskim oprocentowaniem albo wybiera bank, który przyzna im najwyższą zdolność kredytową. Istnieje jednak wiele czynników, na które radzimy zwrócić uwagę. Warto to zrobić, bo w przyszłości znacznie ułatwią regularną spłatę rat.

OPROCENTOWANIE TO PODSTAWA

Podstawowym parametrem, na który powinniśmy zwrócić uwagę zaciągając kredyt mieszkaniowy, jest jego oprocentowanie. Bo to między innymi od niego zależy całkowity koszt zobowiązania. - Kredyty są najczęściej oprocentowane według zmiennej stopy procentowej, na którą składa się stała marża banku oraz stopa referencyjna, na przykład WIBOR, zmieniająca się w okresie spłaty kredytu - tłumaczy Aleksandra Łukasiewicz, ekspertka firmy Expander.

PAMIĘTAJ O PROWIZJI

Niemniej istotna jest również prowizja naliczana przez instytucję finansową za udzielenie kredytu. - To jednorazowa opłata. Jej wysokość zależy od wnioskowanej kwoty zobowiązania i waha się w granicach od 0 do 3 procent. Niekiedy banki uzależniają wysokość pobieranej prowizji od wysokości marży - wyjaśnia ekspertka.
Na niższą prowizję banku mogą liczyć między innymi klienci decydujący się na inne produkty, na przykład ubezpieczenia oraz osoby przenoszące swój kredyt z innej instytucji. Podejmując decyzję o zakupie ubezpieczenia, warto jednak porównać jego cenę i obniżkę prowizji! Przy bardzo wysokiej kwocie kredytu jej wysokość może wynieść nawet kilka tysięcy złotych. Warto więc zadbać o to, by opłata była jak najniższa.

UBEZPIECZENIE NISKIEGO WKŁADU WŁASNEGO

W przypadku zaciągania kredytu z niskim wkładem własnym będziemy musieli zapłacić za specjalne ubezpieczenie. Zwykle jego koszt to około 3,5 procent od kwoty, której brakuje klientowi do uzyskania wymaganego przez bank wkładu własnego (z reguły 20 procent wartości nieruchomości). Polisa jest na trzy lub pięć lat. Jeśli po jej zakończeniu kwota zadłużenia nadal przekraczać będzie określony przez bank próg wartości nieruchomości, ponownie trzeba będzie zapłacić za ubezpieczenie.

WAKACJE KREDYTOWE I WCZEŚNIEJSZA SPŁATA

Często niedocenianym elementem umowy z bankiem jest także możliwość skorzystania z wakacji kredytowych. - Należy pamiętać, że tak duże zobowiązanie często spłaca się przez wiele lat - podkreśla A. Łukasiewicz. - Trudno jest przewidzieć, w jakiej sytuacji znajdziemy się w przyszłości.

W przypadku nieoczekiwanych wydarzeń istotna może się okazać możliwość odroczenia spłaty kapitałowej części raty. Z kolei jeżeli planujemy spłacić kredyt we wcześniejszym terminie, warto zwrócić uwagę, jaka będzie opłata pobierana za skorzystanie z takiej możliwości. W przypadku deklaracji banku o braku wspomnianej opłaty należy się upewnić, że potwierdza ją odpowiedni zapis w umowie! Zdarza się bowiem, że uzależniana jest od aktualnej tabeli opłat, która może ulegać zmianom. Z tego powodu koniecznie trzeba szczegółowo zapoznać się z podpisywaną umową.

Opłata za wcześniejszą spłatę jest również istotna wobec wieloletniego okresu rozłożenia rat kredytu hipotecznego. Po pewnym czasie w aktualnych ofertach banków mogą pojawić się bowiem znacznie atrakcyjniejsze oferty. Warto wtedy spróbować renegocjować warunki z bankiem bądź przenieść kredyt do innego, który zaproponuje nam korzystniejszą ofertę. Wysoka prowizja za wcześniejszą spłatę znacznie utrudni jednak skorzystanie z usług innej instytucji finansowej czy ewentualne negocjacje.

ILE MUSIMY ODDAĆ

Zanim podejmiemy decyzji o zaciągnięciu kredytu bankowego, koniecznie policzmy wszystkie koszty związane z jego obsługą. I nie chodzi tutaj tylko o prowizję czy oprocentowanie danego zobowiązania, ale także o opłaty, które na pierwszy rzut oka trudno dostrzec. O jakich kosztach mowa i na co przyszły kredytobiorca powinien zwrócić szczególną uwagę? Podpowiada Jacek Kasperczyk z comperia.pl

* Opłata za rozpatrzenie wniosku - jest pobierana tylko za to, że bank przyjmie do rozpatrzenia złożony przez klienta wniosek kredytowy. Nalicza się ją nawet w przypadku odmowy udzielenia pożyczki. Na szczęście tego typu koszty częściej można spotkać w kredytach adresowanych do małych i średnich przedsiębiorstw oraz dużych firm. W przypadku osób fizycznych raczej nie bywa naliczana.

* Ubezpieczenie kredytu - głównym zadaniem ubezpieczeń dołączanych do kredytów jest ochrona zarówno klienta, jak i banku, w przypadku gdyby ten pierwszy nie był w stanie regulować swojego zobowiązania w terminie. Polisy dołączane do kredytu gwarantują jego spłatę w przypadku poważnej choroby kredytobiorcy, jego czasowej lub całkowitej niezdolności do pracy, a nawet śmierci. Trzeba być świadomym, że kwota wybranego przez klienta ubezpieczenia jest doliczana do raty kredytowej i tym samym wpływa na całkowite koszty pożyczki.

* Prowizja za wcześniejszą spłatę - jak już wiemy: jest to opłata pobierana za to, że klient chciałby przed terminem wymagalności spłacić część lub całość swojego zobowiązania. Sytuacja taka może się pojawić w chwili, gdy kredytobiorca otrzyma nagły zastrzyk gotówki. Wysokość takiej prowizji zazwyczaj wynosi kilka procent od wartości kwoty, która ulega wcześniejszemu spłaceniu. Dobrą wiadomością jest to, że bank z reguły pobiera ją jedynie w pierwszych latach spłacania kredytu.

* Koszty produktów dodatkowych - zupełnie inną kwestią, z reguły w ogóle nieuwzględnianą podczas zaciągania kredytów, są koszty niezwiązane bezpośrednio z kredytami. Czyli opłaty za wszelkie produkty dołączane do danych zobowiązań. Dobrym przykładem takiego produktu może być chociażby konto osobiste, za którego pomocą dokonywana będzie spłata zaciągniętego kredytu. Pomimo tego, że koszt prowadzenia takiego rachunku nie wpływa na koszty posiadanego zobowiązania, to jednak klient płaci za konto i tym samym obciąża swój domowy budżet.

WSZYSTKO ZNAJDZIESZ W UMOWIE

Wymienione powyżej przykłady opłat dołączanych do kredytów stanowią tylko część kosztów, jakie można spotkać przy zaciąganiu takich zobowiązań. Z punktu widzenia klienta ważne jest, aby przed podpisaniem ostatecznej umowy kredytowej dokładnie zapoznał się z jej treścią. Dzięki temu będzie miał pewność, że produkt, który wybrał w pełni spełnia jego oczekiwania.

OD 2014 ROKU BĘDĄ ZMIANY

Pamiętajmy, że Komisja Nadzoru Finansowego, w celu zwiększenia stabilności sektora bankowego, wprowadziła zmiany dotyczące zasad udzielania kredytów hipotecznych. Od początku przyszłego roku każda osoba chcąca sfinansować nieruchomość kredytem będzie musiała posiadać przynajmniej pięć procent wkładu własnego. Jeżeli nie mamy oszczędności, a zależy nam na kupnie nieruchomości, musimy się spieszyć z wyborem oferty. Pamiętajmy jednak, aby działając pod presją czasu, nie zapomnieć o wskazówkach ekspertów.