Emerytury. Wszystko o III filarze

I filar to twoje konto w ZUS-ie. II - w Otwartych Funduszach Emerytalnych, tak zwanych OFE. One są obowiązkowe. III filar to ten, na którym sam, według własnego uznania, dodatkowo „opierasz” własną emeryturę. Można to zrobić m.in. poprzez Indywidualne Konta Emerytalne, zwane IKE. Obejmują wszystkie finansowe opcje dobrowolnego i dodatkowego oszczędzania.

TU ZAŁOŻYSZ

IKE możemy założyć w:

* towarzystwie funduszy inwestycyjnych,

* banku,

* zakładzie ubezpieczeń,

* domu maklerskim.

Z jakiej możliwości najlepiej skorzystać? Tak naprawdę zależy to jedynie od naszych oczekiwań i upodobań.

JAK INWESTOWAĆ

1. W przypadku, gdy zamierzamy odkładać pieniądze długoterminowo, warto zapoznać się z ofertą towarzystw inwestycyjnych. W dłuższym okresie mogą wypracować największy zysk. Najlepsze na przestrzeni ostatnich pięciu osiągały przeciętnie dziesięcioprocentową stopę zwrotu rocznie. Jednak w okresie krótszym niż pięć lat nie warto korzystać z opcji związanych wyłącznie z giełdą, gdyż możemy trafić na bessę, czyli długotrwały spadek wartości papierów wartościowych.

2. Banki i zakłady ubezpieczeń oferują niższy zysk, ale jest on z kolei bardziej przewidywalny, ponieważ nie jest związany jedynie z rynkiem kapitałowym.

3. Domy maklerskie - są rozwiązaniem dla osób o dużej wiedzy finansowej i zasobniejszym portfelu.

TYLE ZAOSZCZĘDZISZ

IKE może założyć pod postacią polisy, konta, lokaty czy rachunki. Po zawarciu umowy i otwarciu swojego konta, jego właściciel może wpłacać na nie pieniądze wedle własnego uznania. Jedynym ograniczeniem jest maksymalna wartość wpłat, jakich można dokonać w ciągu roku. Jest ona równa trzykrotnej wysokości przeciętnego wynagrodzenia w kraju.

Zgodnie z ustawą minimalna kwota nie istnieje - w gorszym dla nas roku możemy wpłacić niewiele lub nawet zawiesić wpłaty. Oczywiście, jeśli zgadza się na to instytucja prowadząca nasze IKE.

TYLKO JEDNO KONTO

IKE można mieć tylko jedno. Ale już instytucję prowadzącą je mamy prawo dowolnie zmieniać.

Konto może założyć każdy, kto ukończył 18 lat oraz osoby w wieku 16-18 lat: o ile są zatrudnione na umowę o pracę. Poza tym ograniczeniem, fakt zatrudnienia bądź jego braku nie ma żadnego znaczenia.

Prawo do posiadania IKE można stracić jedynie wówczas, gdy wypłacimy z niego wszystkie pieniądze po ukończeniu 60 roku życia.

W przypadku śmierci właściciela IKE, fundusze przechodzą na osobę uprawnioną, wskazaną w umowie.

Poza korzyściami z oszczędzania na przyszłą emeryturę, IKE ma też inne zalety. Otóż każdy rachunek, konto czy lokata prowadzone jako Indywidualne Konto Emerytalne zwolnione jest z podatku od zysków kapitałowych. Jest to tzw. podatek Belki, który wynosi 19 proc. Wśród indywidualnych rozwiązań emerytalnych jedynie IKE gwarantuje taki „upust”. Pamiętajmy jednak, że zwolnienie z podatku Belki przysługuje w tym przypadku pod pewnymi warunkami. Najważniejszym jest powstrzymanie się od wypłat z konta do osiągnięcia wieku 60 lat (lub 55 lat w przypadku nabycia uprawnień emerytalnych). Po tym czasie będziemy mogli swobodnie korzystać ze swoich oszczędności.

ILE MOŻNA ODŁOŻYĆ

Nawet i 200 tys. zł - oszczędzając 150 złotych miesięcznie przez 25 lat. Trzeba tylko wiedzieć, gdzie najlepiej takie pieniądze inwestować. Jeśli nasze comiesięczne oszczędności będziemy wpłacać na IKE prowadzone przez towarzystwo funduszy inwestycyjnych. Wiodące fundusze akcji w Polsce osiągają średnie zyski w okolicach 10 proc. A najlepsze jest to, że kwota, którą odkładamy co roku powiększa się o uzyskane z niej odsetki. Stąd co 12 miesięcy jest ona coraz większa nie tylko ze względu na regularnie wpłacane pieniądze, ale i zyski, które są z nich generowane. Tak działa właśnie procent składany. Jemu zawdzięczamy to, że inwestując długoterminowo nawet małe kwoty, przechodząc na emeryturę możemy się cieszyć z dodatkowych kilkuset tysięcy złotych.

Ponadto każda osoba oszczędzająca poprzez Indywidualne Konto Emerytalne, zwolniona jest z płacenia podatku od dochodów kapitałowych w wysokości 19 proc. Tak zwany podatek Belki nakładany jest na prawie wszystkie inne formy indywidualnego oszczędzania. W naszym przypadku, gdy co miesiąc przeznaczamy 150 zł na IKE, omijając podatek Belki zaoszczędzimy w końcowym rozliczeniu aż 30 tysięcy złotych.

- Przyjmując, że świadczenia emerytalne będą nam wypłacane przez 25 lat od momentu zakończenia aktywności zawodowej, zaoszczędzone dzięki IKE pieniądze wzbogacą naszą emeryturę o dodatkowe 1168 złotych miesięcznie - Agnieszka Łukawska z Leg Mason TFI.

KIEDY ZACZĄĆ

Jak najszybciej! Bo im dłużej gromadzimy pieniądze, tym większy kapitał pracuje na naszą emeryturę.

Czytaj też: Zmiany w prawie od 2011 roku. Wiele osób straci pracę. Przepisy zniechęcają emerytów do zatrudnienia