Jak będzie wyglądał program kredytów Mieszkanie dla młodych?

Jeszcze tylko do końca grudnia 2012 roku można ubiegać się o kredyt hipoteczny z dopłatą w ramach programu Rodzina na swoim. Nie jest to jednak ostatnia szansa na dofinansowanie do zakupu mieszkania. Rząd zapowiedział już bowiem wprowadzenie nowego programu wsparcia, który ma się nazywać Mieszkanie dla młodych. Jego wszystkie szczegóły nie są jeszcze znane. Nie wiadomo też, kiedy zostanie uruchomiony. Ale analitycy Związku Firm Doradztwa Finansowego (ZFDF) już teraz mówią nam o podstawowych różnicach w stosunku do wygaszanej Rodziny na swoim.

UWAGA
Najwięcej zmian dotyczy sposobu finansowania i rodzaju nieruchomości, jakie będzie można zakupić dzięki rządowej dopłacie.

RODZINA NA SWOIM

Jest szansą dla młodych rodzin na tańszy kredyt, w którego spłacie pomaga państwo. Według ekspertów ten program wywarł znaczący wpływ na rynek mieszkaniowy. Tylko w pierwszym kwartale bieżącego roku aż co szósty udzielony kredyt hipoteczny był właśnie tym z budżetową dopłatą. Dlatego tak ważne jest, aby wygaszana z końcem roku Rns miała kontynuatora.
- W tym momencie trwają prace nad kolejnym projektem dopłat Mieszkanie dla młodych. Jednak wiadomo już, że ten program nie będzie tak korzystny, jak poprzedni - uważa Andrzej Oślizło, prezes ZFDF.

IDZIE NOWE

Wygaszenie programu Rodzina na swoim z pewnością przyczyniłoby się do tego, że wiele młodych rodzin zrezygnowałoby z planów zakupu własnego mieszkania i tym samym między innymi pogłębiłaby się zapaść na rynku budowlanym. Dlatego rząd postanowił nie rezygnować całkowicie z dofinansowania kredytów - stąd zapowiedzi projektu nowego programu dopłat.

WAŻNE
Planowany termin uruchomienia Mieszkania dla Młodych to druga połowa 2013 roku lub początek 2014 roku.

Wiadomo już natomiast, jakie będą wprowadzone do niego zmiany. Niestety, w nowym programie dopłaty będą niższe niż w Rodzinie na swoim. A cały projekt skierowany będzie wyłącznie do tych osób, które będą po raz pierwszy kupowały mieszkanie.

WAŻNE
Istotną różnicą jest również to, że w ramach wsparcia finansowego będzie można kupić wyłącznie mieszkania i tylko z rynku pierwotnego, czyli nowe.

Zdaniem ekspertów może to w znaczny sposób ograniczyć grono potencjalnych korzystających z nowego programu. Głównie dlatego, że w około trzech na czterech powiatach w Polsce deweloperzy stawiający nowe budynki nie prowadzą działalności lub prowadzą ją w znikomym stopniu.

SPOSÓB DOFINANSOWANIA

To zdanie ekspertów podstawowa różnica występującą między programami.

* Obecna Rodzina na swoim umożliwia dopłatę maksymalnie połowy odsetek przez osiem pierwszych kolejnych lat spłaty kredytu.

* W przypadku programu Mieszkanie dla młodych będzie to jednorazowa dopłata w postaci 10 procent wartości mieszkania.

UWAGA
Dodatkowe dofinansowanie przewidziano dla małżeństw z dzieckiem oraz rodzin, którym w ciągu pierwszych pięciu lat od zakupu mieszkania urodzi się potomstwo - po 5 procent w każdym wymienionym przypadku.
Maksymalnie można więc liczyć na dopłatę w wysokości 20 procent.

Niestety, nawet kwalifikując się do najwyższego możliwego dofinansowania, w projekcie Mieszkanie dla Młodych nie możemy liczyć na tak duże wsparcie finansowe, jak w przypadku wygaszanego programu dopłat.

Ponadto Rns obejmuje wsparciem finansowym zarówno mieszkania jak i domy, tymczasem nowy program przewiduje dofinansowania wyłącznie do mieszkań. Nowy projekt nie zakłada również dopłat do nieruchomości z rynku wtórnego.

RÓŻNICA W DOFINANSOWANIU

Ze wstępnych wyliczeń analityków ZFDF wynika, że bardziej opłacalna dla kredytobiorcy jest dopłata z programu RnS.

Przykładowo: młode małżeństwo z jednym dzieckiem kupuje mieszkanie o powierzchni 50 metrów kwadratowych za 289 tys. zł. Finansuje je kredytem z oprocentowaniem nominalnym 6,3 proc.
W ramach programu Rodzina na swoim w ciągu pierwszych ośmiu lat spłaty otrzyma wsparcie w szacunkowej wysokości ok. 77.290 zł. Z kolei w przypadku nowego rządowego projektu rodzina mogłaby liczyć na maksymalne wsparcie w kwocie stanowiącej równowartość 20 proc. ceny mieszkania, czyli 57. 800zł.
Dopłata w ramach Mdm byłaby rozłożona maksymalnie na pięć lat (15 proc. przy zakupie mieszkania i 5 proc. po narodzinach kolejnego dziecka).

Ważną różnicą jest tu przedmiot dopłat: czyli odsetki w ramach programów. W przypadku Mieszkania dla młodych środki te zmniejszają kapitał kredytu, obniżając jego kwotę oraz tym samym sumę odsetek do zapłaty przez klienta.
Z kolei dopłaty w Rodzinie na swoim obniżają bezpośrednio koszt odsetkowy, nie umniejszając kapitału.

POLICZ, CO LEPSZE

Eksperci podkreślają jednak, że przytoczony przykład nie rozstrzyga ostatecznie o tym, który z programów dopłat jest korzystniejszy. - Podobną analizę należałoby przeprowadzić indywidualnie dla każdego z potencjalnych kredytobiorców i porównać, jakie korzyści uzyska on dla siebie i swojej rodziny w każdym z programów - zastrzega ekspert finansowy Łukasz Kosiński**.
Niezależnie od tego doradcy finansowi zachęcają jednak, aby nie okładać decyzji o zakupie mieszkania z dopłatą.
- Osobom, które zastanawiają się nad skorzystaniem z rządowych dopłat do kredytów hipotecznych radziłbym wybrać jeszcze dostępną Rodzinę na Swoim. Ponieważ nowy program będzie mniej korzystny - uważa Oślizło. - Co prawda Rada Polityki Pieniężnej obniżyła nieznacznie stopy procentowe, ale niskie oprocentowanie oznacza rosnące marże. Dlatego całkowity koszt kredytu w przyszłym roku może okazać się wyższy niż dotychczas. Ponadto nieruchomości mogą stanieć, ale przeciętna polska rodzina może mieć problem ze sfinansowaniem zakupu mieszkania.
Nieruchomości z Twojego regionu**