Jak negocjować z bankiem, by uzyskać najkorzystniejszą ofertę

Decydując się na skorzystanie z usług banków, najczęściej zaczynamy od zapoznania się
z ich różnymi ofertami. A przynajmniej tak powinniśmy zrobić, bo dzięki temu możemy wybrać propozycję najkorzystniejszą z obecnych na rynku. Czy jednak chcąc zdeponować spore oszczędności na lokacie bądź wziąć kredyt możemy liczyć na indywidualne dostosowanie ich warunków do naszych potrzeb i możliwości? Okazuje się, że tak. Eksperci Związku Firm Doradztwa Finansowego podpowiadają, kto i kiedy może negocjować z bankiem uzyskanie oferty skrojonej na swoją miarę.

INDYWIDUALNE WARUNKI LOKATY

Aktualnie możemy zaobserwować ciągły spadek oprocentowania lokat i kont oszczędnościowych. Wakacyjne tygodnie przyniosły kolejną obniżkę stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej, która najczęściej pociąga za sobą spadek stopy WIBOR na rynku międzybankowym. - W jej wyniku na banki wywierana jest presja, by zmniejszyły oprocentowanie lokat. Nie są to więc łatwe czasy dla osób oszczędzających. By osiągnąć lepsze zyski, warto zastanowić się nad podjęciem negocjacji dotyczącej warunków depozytu - mówi Karol Dąbrowski (Idea Expert SA, Związek Firm Doradztwa Finansowego, czyli ZFDF).

* Planując założenie lokaty, należy przede wszystkim dokładnie zapoznać się z aktualną ofertą kilku banków. Może się bowiem okazać, że oprocentowanie standardowego depozytu u konkurencji będzie dla nas znacznie korzystniejsze. Ponadto wybór najlepszych warunków z oferty podstawowej pozwoli nam, już w trakcie ustalania indywidualnych warunków, jeszcze bardziej podnieść atrakcyjność oferty.

NAJWAŻNIEJSZA JEST KWOTA DEPOZYTU

* Musimy wiedzieć jedno: niestety, aby móc z sukcesem negocjować z bankiem, należy posiadać co najmniej od 50 do 100 tysięcy złotych wkładu. Są to dwie najczęściej deklarowane kwoty, które umożliwiają tak zwaną personalizację oferty. Wtedy można liczyć na ustępstwa, a ustalony próg w praktyce okazuje się dość płynny. Inwestując oszczędności życia, częściej możemy liczyć na większą elastyczność instytucji, ponieważ nasza pozycja negocjacyjna jest silniejsza.

* Kluczowym elementem negocjacji jest więc kwota depozytu. Ale niemniej istotne jest również tak zwane uproduktowienie klienta. Czyli liczba usług finansowych, z których korzysta. - W aktualnej sytuacji rynkowej najważniejsze dla banku jest obsługiwanie klienta na wielu płaszczyznach - wyjaśnia K. Dąbrowski. - Z tego powodu możemy spotkać oferty, w których proponowane jest wyższe oprocentowanie lokaty pod warunkiem skorzystania z innych produktów finansowych. Chodzi tu na przykład o konta oszczędnościowe lub inne produkty inwestycyjne.

* Warto wiedzieć, że zdarza się, że instytucje przychylniej podchodzą do funduszy przenoszonych z konkurencji! Mamy więc szansę na uzyskanie lepszych warunków, jeżeli jesteśmy nowym klientem danego banku.

* Nie bez znaczenia jest również okres, na jaki chcemy ulokować nasze oszczędności na lokacie.

NEGOCJUJEMY WARUNKI KREDYTU MIESZKANIOWEGO

Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie finansowe, które bierzemy na siebie na długie lata. Decydując się na jego zaciągnięcie, należy dokładnie sprawdzić nie tylko warunki otrzymania pieniędzy, ale także świadomie dobrać najbardziej odpowiednią instytucję. Tak jak w przypadku oszczędności również w tym przypadku mamy możliwość negocjowania warunków pożyczki. Osiągnięcie sukcesu w tych rozmowach jest jednak zależne od wielu czynników.

1. Przychylność banku zależy przede wszystkim od wnioskowanej wysokości zobowiązania. Im większy kredyt chcemy otrzymać, tym większe prawdopodobieństwo, że jego warunki będą dla nas korzystniejsze.

2. - Instytucje finansowe będą skłonne negocjować warunki udzielenia kredytu hipotecznego, jeżeli uznają nas za solidnych kontrahentów - podkreśla Marcin Krasoń (Open Finance, ZFDF).
Niezmiernie ważna jest więc nasza zdolność kredytowa (to opinia o naszych możliwościach finansowych), która pozwoli na płynną spłatę zobowiązania. Ponadto banki zwracają szczególną uwagę na pozytywną historię kredytową. Jeżeli w przeszłości spłaciliśmy pożyczkę bez opóźnień czy komplikacji, stajemy się bardziej wiarygodni.

3. W przypadku kredytu hipotecznego mamy możliwość negocjowania wysokości oprocentowania rat oraz prowizji za jego udzielenie. Podobnie jak w przypadku lokat uzgodnienie korzystniejszych warunków będzie łatwiejsze, jeżeli zdecydujemy się skorzystać z dodatkowych produktów finansowych oferowanych przez dany bank. Wśród propozycji możemy znaleźć rachunki osobiste, karty kredytowe, polisy ubezpieczeniowe czy różnego rodzaju formy oszczędzania. - W przypadku wyboru pakietu produktów instytucje są bardziej skłonne do obniżenia kosztu kredytu mieszkaniowego albo nawet odstąpienia od prowizji - podkreśla M. Krasoń.
Należy jednak pamiętać, że wszystkie usługi kosztują. W efekcie, mimo uzyskania tańszego kredytu, w ostatecznym rachunku możemy zapłacić więcej za dodatkowe produkty finansowe. Dlatego przed podpisaniem umowy należy dokładnie skalkulować całkowity koszt zobowiązań, na które się decydujemy i przeanalizować wszystkie dostępne możliwości.

NEGOCJUJ, ALE MÓW PRAWDĘ

Ukrywanie posiadania dzieci, samochodu, zatajanie zobowiązań kredytowych to tylko niektóre grzeszki klientów starających się o kredyt hipoteczny i chcących poprawić swoją pozycję w rozmowach z bankiem. Często zdarza się, że we wnioskach potencjalni kredytobiorcy zatajają informację o posiadaniu dzieci lub "zapominają" o jakimś potomku.
- Podobnie podchodzą do kwestii posiadania samochodu i wydatków na paliwo oraz kosztów związanych z eksploatacją auta. Bankowi analitycy mają jednak wiele sposobów, aby sprawdzić, jaka jest prawda - ostrzega analityk Michał Krajkowski (Dom Kredytowy Notus).
Najprostszym sposobem sprawdzenia naszej wiarygodności jest wyciąg z konta i historia operacji na nim. - Przecież za paliwo często płacimy kartą, przelewamy z rachunku pieniądze na czesne za przedszkole, robimy zakupy w sklepach z akcesoriami dla dzieci, płacimy przelewem za opony zimowe do samochodu kupione na aukcji internetowej - mówi ekspert.
Gdy bankowy analityk analizuje historię naszych płatności przy użyciu karty lub bezpośrednio z konta, może wiele wyczytać. Fakt posiadania potomstwa również wychodzi na jaw w naszych zeznaniach podatkowych, kiedy to w PIT wpisana jest ulga na dzieci.
Doradcy finansowi twierdzą, że standardem staje się to, że przyszli kredytobiorcy zapominają również o tym, że mają inne zobowiązania finansowe. Tymczasem takim kłamstwem, wydawałoby się niewinnym, przekreślamy swoje szanse na kredyt. Wystarczy przecież zajrzeć do bazy Biura Informacji Kredytowej, tam wszystko widać jak na dłoni.
Równie często mylimy dochody brutto z netto. Cztery tysiące złotych na rękę brzmi nieźle, ale jak się okazuje, że jest to jednak kwota zarobków brutto, to zdolność kredytowa potencjalnego kredytobiorcy spada drastycznie.
Wniosek: w kontakcie z instytucją finansową warto negocjować, ale nie opłaca się "podrasowywać" stanu finansów, bo prawda niemal zawsze wychodzi na jaw. W najlepszym razie jej ukrywanie zostanie potraktowane jako zwykła pomyłka. Jednak czasami może się zdarzyć, że chęć zwiększenia szans na kredyt zostanie uznane za naruszenie prawa poprzez zatajenia prawdy, a nawet próbę wyłudzenia!