Jak wziąć dobry kredyt na mieszkanie

Ile banków, tyle ofert kredytowych. Nie zawsze oznacza to jednak, że możesz wybierać spośród wszystkich opcji dostępnych na rynku. Musisz sprawdzić, która propozycja najbardziej odpowiada Twoim możliwościom i potrzebom - tak, abyś podołał spłacie rat w długim okresie. Bardzo często rozważając zakup mieszkania, ktoś przychodzi do banku lub doradcy kredytowego z gotową ofertą od dewelopera albo z rynku wtórnego (lokale z tzw. drugiej ręki). Niejednokrotnie w takiej sytuacji zaplanował już, jak się urządzi, gdzie postawi kanapę, telewizor czy szafę. Jakie jest więc jego rozczarowanie, gdy dowiaduje się, że niestety, nie stać go na zakup tego lokalu. A nawet jeśli są na to realne szanse, to podjęcie takiej decyzji jest dość ryzykowne, biorąc pod uwagę sytuację finansową danej osoby. Dlatego Ty myśląc o własnym domu, od początku mierz siły na zamiary.

ZAPAMIĘTAJ
Najpierw musisz poznać swoją zdolność kredytową i dopiero pod jej kątem szukać kredytu, mieszkania i banku.

OD KOGO POŻYCZYĆ

1. O wyborze banku w dużym stopniu decyduje jego oferta i to, w jaki sposób dopasowana jest ona do Twoich możliwości. Są bowiem placówki, w których niebagatelne znaczenie ma na przykład staż pracy. Musisz więc zorientować się, w której instytucji Twoja umowa na czas nieokreślony będzie lepsza niż terminowa. Podobnie jest w przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą. - Z reguły banki wymagają minimum 12 miesięcy takiej działalności. W nielicznych sytuacjach możliwe jest skrócenie tego okresu - mówi Michał Krajkowski (Dom Kredytowy Notus). - Krótszy o kilka miesięcy okres zostanie zaakceptowany, jeśli obecna działalność jest na przykład kontynuacją wcześniejszego zatrudnienia na etacie. Warto jednak pamiętać, że w niektórych bankach termin ten jest dłuższy i wynosi nawet 2,5 roku. Dlatego osoby prowadzące działalność gospodarczą szczególnie wnikliwie powinny porównywać oferty. Podobnie zresztą wygląda sytuacja pracowników na etacie.

ZAPAMIĘTAJ
Banki stawiają kredytobiorcom różne wymagania i nie w każdym procedury wyglądają tak samo.

2. Gdy już spośród licznych instytucji znajdziesz tę, która może przyznać Ci kredyt, powinieneś sprawdzić w każdej z nich:

* wysokość prowizji oraz oprocentowania;

* wszelkie inne koszty związane z kredytem, takie jak: opłata za wycenę nieruchomości, ubezpieczenie kredytu do czasu wpisania hipoteki, ubezpieczenie na życie czy od ryzyka utraty pracy.

- Z kolei w przypadku, gdy zaciągamy kredyt na własny dom, musimy też upewnić się, jakie warunki będziemy musieli spełnić, aby bank uruchomił kolejne transze oraz czy będzie od nas wymagał kontroli rzeczoznawcy i faktur za wszelkie zrealizowane prace i zakupione materiały - uczula ekspert.

NAJLEPSZA OFERTA

Być może nie ma kredytu idealnego, ale jest taki mniej lub bardziej dopasowany do Twoich potrzeb. Aby go znaleźć:

* określ najlepszy dla Ciebie okres spłaty rat;

* dogłębnie przeanalizuj tabelę opłat i prowizji;

* zadecyduj, czy weźmiesz kredyt w złotówkach, czy też w walucie obcej.

Jeśli po pewnym czasie okaże się, że zaciągnięty kredyt nie spełnia już Twoich oczekiwań lub nie jesteś w stanie udźwignąć takiego obciążenia finansowego, możesz je refinansować. To znaczy wziąć kredyt w innym banku, który spłaci w poprzednim Twoje zobowiązanie i rozłoży raty na nowych warunkach.

JAKA WALUTA

Na razie bezpowrotnie minęły czasy, gdy nawet 75 procent kredytów udzielano w obcej walucie. W III kwartale 2012 roku udział zobowiązań we franku szwajcarskim czy w euro spadł do poziomu trzech procent. Oznacza to, że większość klientów decydowała się lub była skazana na kredyt w złotówkach. Obecnie żaden z banków nie oferuje kredytów we franku, a tylko nieliczne mają w ofercie pożyczki w euro. Jednak mogą się o niego ubiegać tylko osoby zarabiające kilkanaście tysięcy złotych, co oznacza, że jest to oferta skierowana do nielicznych.
- Grupa potencjalnych osób zaciągających zobowiązanie w euro jeszcze się zmniejszy po wejściu w życie nowej Rekomendacji S. Wówczas, zgodnie z zaleceniami Komisji Nadzoru Finansowego, o kredyt walutowy będą mogły ubiegać się tylko osoby zarabiające w danej walucie - wyjaśnia Krajkowski.

PRZECZYTAJ UMOWĘ

Ubiegłoroczny sondaż TNS dla Centrum Prawa Bankowego i Informacji pokazał, że nie czytamy umów, które podpisujemy. Aż 58 procent klientów jedynie pobieżnie je przegląda albo podpisuje bez wczytywania się w paragrafy.

ZAPAMIĘTAJ
Gdy nie znasz podstawowych zasad dotyczących kredytu, jaki bierzesz, możesz z czasem mocno pożałować, że zdecydowałeś się właśnie na taką ofertę. Dlatego musisz zapoznać się z treścią umowy i wyjaśnić wszelkie wątpliwości, zanim ją podpiszesz.

1. Ustal, czy wszystkie zapisy umowy zgadzają się z tym, co do tej pory mówiono Ci o kredycie.

2. Sprawdź kilka istotnych faktów, między innymi:

* prowizję i marżę;

* czy wcześniejsza spłata kredytu będzie kosztowna;

* czy możesz odroczyć płatność rat, czyli w trakcie całego okresu obowiązywania kredytu skorzystać z tzw. wakacji od spłaty;

* przyjrzyj się, czy oprocentowanie będzie niezmienne przez cały okres trwania umowy oraz jaki rodzaj ubezpieczenia musisz wykupić.

Wszystkie te informacje znajdziesz w umowie kredytowej. Jeśli po jej przeczytaniu masz jakiekolwiek pytania, od razu zadaj je pracownikowi banku lub doradcy kredytowemu.

WYBÓR DEWELOPERA

Wybór przedsiębiorcy, od którego kupisz mieszkanie również jest bardzo ważny. Wybierając ofertę z rynku pierwotnego (nowy lokal), dokładnie sprawdź dewelopera, aby mieć pewność, że Twoje wymarzone mieszkanie oddane zostanie do użytku we właściwym terminie i w standardzie zagwarantowanym w ofercie.

WAŻNE
Podpisując umowę przedwstępną zadbaj o to, aby znalazł się w niej zapis dotyczący terminu zakończenia budowy i przekazania zarządu nad nieruchomością. Powinieneś też wiedzieć, jakie są kary umowne za odstąpienie od umowy, na przykład wówczas, gdy bank odmówi Ci przyznania kredytu.

Te wszystkie niezbędne parametry reguluje obecnie ustawa zwana potocznie deweloperską. Umowa przedwstępna z deweloperem musi być podpisana zgodnie z ustawowym wzorcem!

TU POMOGĄ

Warto pamiętać, że w przypadku jakichkolwiek pytań dotyczących tak poważnego związku z bankiem, jakim jest kredyt hipoteczny, zawsze możesz zwrócić się do doświadczonych doradców finansowych. Pomagają bezpłatnie. Pod kątem prawnym umowę pomogą Ci przejrzeć, również za darmo, miejscy czy też powiatowi rzecznicy konsumentów,

Nieruchomości z Twojego regionu