Tak działa Biuro Informacji Kredytowej. Tłumaczymy, co może wiedzieć o Tobie

Aby sprawdzić, czy klient jest godny zaufania, bank korzysta z czujnego oka kredytowego. To owiany złą sławą BIK.

ZAPAMIĘTAJ
BIK to skrót od nazwy Biuro Informacji Kredytowej. Jest to jednostka, która zbiera dane dotyczące historii kredytowej osób posiadających zobowiązania wobec banków i SKOK-ów.
Początki jego działalności datujemy na 1997 rok, kiedy został powołany przez Związek Banków Polskich.

1. Głównym zadaniem BIK-u jest zwiększenie bezpieczeństwa obrotu pieniądza oraz zmniejszenie ryzyka kredytowego.

2. Banki korzystają z danych zbieranych przez biuro przy ocenie zdolności kredytowej swoich klientów. A mówiąc prościej: możliwości spłaty zaciągniętego kredytu w terminie.

Tak to działa

1. Biuro Informacji Kredytowej zajmuje się:

* gromadzeniem;

* przetwarzaniem;

* udostępnianiem danych na temat zobowiązań i historii spłacania kredytów przez klientów banków i podobnych instytucji z sektora finansowego.

UWAGA
W ramach tego systemu informacje zbierane są na podstawie umów zawieranych pomiędzy BIK-iem i innymi podmiotami udzielającymi kredyty.

2. W raportach kredytowych znajdują się:

* nasze dane osobowe;

* wszelkie informacje o zobowiązaniach - waluta, data zaciągnięcia, okres kredytowania oraz terminowość spłat.

3. Za określone parametry w tych kategoriach przyznawane są punkty brane pod uwagę przy ocenianiu zdolności kredytowej.

- Każdy buduje własną historię kredytową na podstawie ilości swoich zobowiązań, samych zapytań złożonych przy wnioskowaniu o produkty kredytowe oraz, co najważniejsze, na podstawie terminowości obsługi zobowiązań. Im większą liczbę punktów w BIK-u posiada klient, tym wiarygodniejszy jest dla banku - wyjaśnia Maria Szocińska, Aspiro i Związek Firm Doradztwa Finansowego (ZFDF).

4. Dzięki temu ubiegając się o kredyty, nie musimy zgłaszać się do innych instytucji po zaświadczenia o aktualnym stanie zobowiązań. Bowiem banki mają do nich dostęp poprzez BIK.

UWAGA
BIK nie jest jednak wszechwiedzący. Nie ma informacji na temat regularności czy opóźnień w opłacaniu rachunków, na przykład telefonicznych. Tego typu informacje mogą natomiast znajdować się w bazach biura informacji gospodarczej (BIG), które gromadzi dane o nierzetelnych dłużnikach. Takie dane przekazują do BIG-u przedsiębiorstwa mające umowy z biurem.

Dostęp do informacji

1. Nasze dane przetwarzane są w tej instytucji od momentu zaciągnięcia aż do wygaśnięcia zobowiązania.

- Kiedy wyrazimy zgodę na przetwarzanie danych osobowych, banki mogą mieć dostęp do tych informacji również po spłaceniu kredytu. Dzięki temu zostanie oceniona nasza zdolność oraz historia kredytowa. Jeżeli jest ona pozytywna, to znaczy terminowo spłacaliśmy nasze zobowiązania, stajemy się dla banku rzetelnym klientem. W zamian możemy liczyć na przykład na przyspieszenie decyzji kredytowej czy lepsze warunki finansowe - mówi Mariusz Frątczak (Goldenegg, ZFDF).

2. Korzystna ocena wpływa również na szansę przyznania kredytu hipotecznego.

UWAGA
Są jednak sytuacje, w których informacje na temat zobowiązań są widoczne w BIK-u nawet bez zgody kredytobiorcy.

- Dzieje się tak, gdy zobowiązanie nie jest regulowane od co najmniej 60 dni i gdy upłynęło kolejnych 30 dni od momentu poinformowania przez bank o przetwarzaniu naszych informacji bez zgody. W takim wypadku nasze dane są udostępnione bez naszej zgody przez okres pięciu lat - dodaje Frątczak.

ZAPAMIĘTAJ
Ponadto od 1997 roku banki oraz Biuro Informacji Kredytowej przez okres 12 lat mogą przetwarzać nasze dane - w celach statystycznych.

Rzetelność informacji

Według raportu Biura Informacji Gospodarczej InfoMonitor z 2011 roku wzrost kwoty zaległego zadłużenia w stosunku do 2010 wynosi ponad 40 proc. To stanowi ok. 35,48 miliarda złotych. Więcej: ponad 2 miliony Polaków nie jest w stanie terminowo regulować swoich zobowiązań. Patrząc na te dane, nie dziwi fakt, że banki bardzo chętnie korzystają z informacji zawartych w Biurze Informacji Kredytowej.

ZAPAMIĘTAJ
Jeżeli sami nie mamy pewności co do rzetelności danych na nasz temat, możemy złożyć reklamację do banku, z którego nieprawidłowości pochodzą i prosić o wprowadzenie ewentualnych poprawek. Ponadto, dzięki wejściu w życie w 1997 roku ustawy o ochronie danych osobowych, w każdym momencie możemy prosić o udostępnienie informacji na nasz temat.

- Wiele osób nie do końca wierzy w pozytywne przesłanki istnienia Biura Informacji Kredytowej. Najprawdopodobniej wynika to z braku informacji i małego zaufania wobec instytucji publicznych. Jednak biorąc pod uwagę powyższe kwestie, BIK nie narusza naszej prywatności. Tak naprawdę jest instytucją pośredniczącą między kredytodawcami i kredytobiorcami, która znacznie ułatwia nam funkcjonowanie na rynku usług bankowych - uważają eksperci.

Pytania z życia wzięte

* Czy pośrednicy finansowi udzielający kredytów ratalnych też korzystają z danych BIK-u?
Nie. Do danych zgromadzonych w BIK-u mają dostęp wyłącznie banki, SKOK-i oraz instytucje upoważnione typu prokuratura, policja, sądy.

* Kto może usunąć dane z bazy BIK-u?
Dane - jeśli w ocenie banku lub SKOK-u zaistnieje do tego podstawa prawna lub faktyczna - mogą być usunięte tylko na pisemny wniosek tego banku lub SKOK-u (jako dysponenta danych i pierwotnego administratora). Tak dzieje się również w przypadku, jeśli dane są niepoprawne lub nieaktualne.

* W jaki sposób można uzyskać informację z BIK-u?
Informacje o danych osobowych przetwarzanych w zbiorze BIK-u udostępnia się na pisemny wniosek. Biuro ma na udzielenie odpowiedzi 30 dni od daty rejestracji wniosku.
Wnioski składane drogą korespondencyjną należy przesyłać do siedziby biura obsługi klienta listem poleconym.

UWAGA
Informacje nie są udzielane na telefon.

* Jak często można uzyskać informację z BIK-u?
Zgodnie z Ustawą o ochronie danych osobowych (art. 32 ust. 5) osoba zainteresowana może skorzystać z prawa do informacji nie częściej niż raz na sześć miesięcy. Ci, którzy są zainteresowani częstszym dostępem do swoich danych, mogę skorzystać z innych produktów BIK-u (raport Plus oraz raport Plus z informacją o ocenie punktowej).

* Dlaczego dane klienta pojawiają się w BIK-u w przypadku terminowych spłat kredytu?
BIK posiada informacje o terminowych jak i nieterminowych spłatach kredytu. BIK nie jest tzw. czarną listą, a bazą informacji o klientach banków i SKOK-ów, wykorzystywanych do określania ryzyka kredytowego związanego z danym klientem.

* Czy można nie zgodzić się na przekazywanie informacji?
Nie, nie można. Jest to ustawowe uprawnienie banków i instytucji upoważnionych do udzielania kredytów.

* Czy banki często korzystają z bazy danych BIKu?
Korzystanie z raportów biura weszło już na stałe do procedur kredytowych. Tak więc banki i SKOK-i zawsze korzystają z bazy biura przy ocenie ryzyka związanego z udzieleniem kredytu.

* Od jakiej kwoty można być wpisanym do bazy BIK-u?
Ponieważ w biurze znajdują się wszystkie informacje - zarówno pozytywne, jak i negatywne - obecność w bazie nie jest uzależniona od posiadania przez klienta konkretnej kwoty zadłużenia.

ZAPAMIĘTAJ
Biuro Informacji Kredytowej nie udziela informacji na temat przetwarzanych danych ani telefonicznie, ani drogą mailową. Nie rozpatruje formularzy wniosku o udzielenie informacji na temat danych osobowych przechowywanych w bazie BIK-u przesłanych pocztą elektroniczną.

Oferty pracy z Twojego regionu