Co się bardziej opłaca: pożyczka gotówkowa czy tzw. chwilówka

O tej porze roku banki kuszą kredytami gotówkowymi, które nazywają letnimi, wakacyjnymi itp. Wyjaśniamy, co warto wiedzieć o tej bardzo popularnej formie pożyczania pieniędzy.

DLA KOGO

1. O kredyt gotówkowy (zwany równie często pożyczką gotówkową albo szybką) może się starać osoba fizyczna posiadająca dowód osobisty i mogąca udokumentować źródło dochodu.

2. Dokumenty świadczące o zdolności kredytowej zależą od źródła dochodu. Może to być przykładowo:

* zaświadczenie o dochodach;

* decyzja o przyznaniu renty;

* zaświadczenie z urzędu skarbowego.

3. Kredyt w rzeczywistości udzielany jest na dowolny cel konsumpcyjny, więc nie musimy się tłumaczyć, co zrobimy z uzyskanymi pieniędzmi.

4. Kiedy staramy się o kredyt gotówkowy będąc w związku małżeńskim, banki mogą poprosić również naszego współmałżonka o wyrażenie zgody na zaciągnięcie pożyczki, jeśli jej wartość przekroczy określoną kwotę (przykładowo może to być 10.000 zł albo 15.000 zł).

NA TO ZWRÓĆMY UWAGĘ

Wybierając kredyt gotówkowy, powinniśmy przyjrzeć się stopom procentowym. Mogą być stałe albo zmienne.

* W przypadku stopy procentowej stałej przez cały okres kredytowania rata zaciągniętego kredytu nie ulegnie zmianie.

* Natomiast w przypadku zmiennej stopy procentowej rata będzie uzależniona od stawki referencyjnej WIBOR. To obok marży jeden z elementów składowych oprocentowania kredytu - indeks odpowiadający oprocentowaniu pożyczek na rynku międzybankowym. Niestety, jako kredytobiorcy nie mamy żadnego wpływu na wysokość WIBOR, bo jest zależny od sytuacji na rynku kapitałowym i wartości polskiej waluty.

JAK SPŁACAMY

1. Kredyt gotówkowy można spłacać w ratach równych (czyli stałych) lub w malejących.

* W przypadku równych rat na początku spłacane są przede wszystkim odsetki z małą częścią kapitału. Dopiero pod koniec spłaty kredytu przeważająca część raty to kapitał, a znikoma - odsetki. Ale w praktyce miesięcznie, przez cały okres kredytowania, my wpłacamy do banku ratę w takiej samej wysokości, co na początku.

* Z kolei kredyt z malejącymi ratami na początku spłacamy wysokimi kwotami, które ulegają zmniejszeniu w trakcie trwania umowy kredytowej i spłacaniu przez nas zobowiązania.
Tak więc wybierając ten wariant, musimy zdawać sobie sprawę z tego, że w początkowym okresie spłata pożyczki będzie bardziej odczuwalna dla domowego budżetu.

2. Kredyt konsumpcyjny zaciągnięty w banku można całkowicie spłacić przed czasem bez ponoszenia dodatkowych kosztów.

GDY MAMY PROBLEM ZE SPŁATĄ

1. Gdyby się okazało, że w jakimś momencie posiadamy mniejsze zasoby w budżecie domowym, możemy skorzystać z tak zwanego urlopu od spłaty kapitału (karencji). Polega na tym, że kredytobiorca spłaca jedynie część odsetkową raty kredytu. Okres karencji maksymalnie wynosi do 24 miesięcy.

2. Można także zrobić sobie wakacje kredytowe. Polegają na przesunięciu płatności całej raty kapitałowo-odsetkowej o jeden do trzech miesięcy, w zależności od banku.

ZAMIAST KREDYTU

Pieniądze na wakacje możemy też zdobyć dzięki zwiększeniu limitu na karcie kredytowej (należy wówczas zadzwonić na infolinię banku, którego kartę posiadamy albo pójść do jego placówki) czy też zwrócić się o otwarcie linii kredytowej do posiadanego rachunku.

CHWILÓWKI

Na rynku pojawia się coraz więcej firm niepowiązanych z bankami, które również udzielają szybkich pożyczek. Choć przed takimi parabankami przestrzegają różne instytucje państwowej i konsumenckie, dane Biura Informacji Kredytowej wskazują na wzrost popularności tak zwanych chwilówek. Jednym z powodów wzrostu ich popularności jest łatwa dostępność oraz pokutujące stereotypy związane z kredytem bankowym: że drogi, nieosiągalny dla przeciętnego człowieka, skomplikowany w załatwieniu. Jak wygląda to w rzeczywistości?

* Chwilówki umożliwiają pożyczenie niewielkich kwot (od 50 zł) na krótki okres, na przykład na miesiąc. Po upływie tego czasu klient musi zwrócić całość pożyczonej kwoty wraz z odsetkami. Niektóre firmy pozwalają przedłużyć okres spłaty, jednak wiąże się to z wysokimi opłatami. I tak za przedłużenie spłaty pożyczki w wysokości 2.000 zł o tydzień możemy dodatkowo zapłacić ponad 160 zł, zaś o miesiąc - 300 zł.
Udzielając kredytu gotówkowego, banki rozkładają jego spłatę na raty płatne przez kilka lub kilkadziesiąt miesięcy. Niektóre oferują kredyty gotówkowe, które można spłacać nawet przez 10 lat.

* Mimo że banki udzielają kredytów gotówkowych na wyższe kwoty i na dłużej, to za skorzystanie z chwilówki klient musi zapłacić znacznie więcej. Dla przykładu (wg danych zamieszczonych w porównywarce comperia.pl) całkowity koszt kredytu w wysokości 2.000 zł udzielonego na dwa lata, waha się w granicach 2.200-2.500 zł, w zależności od oferty danego banku. Oznacza to, że zaciągając kredyt gotówkowy, klient w ciągu dwóch lat musi oddać bankowi taką kwotę płacąc co miesiąc ratę w wysokości około 100 zł. W przypadku chwilówek za pożyczenie 2.000 zł na miesiąc musimy zapłacić co najmniej 200 zł. Gdyby ktoś chciał korzystać z tej pożyczki przez dwa lata, całkowity koszt wyniósłby 6.800 zł przy założeniu, że całość pożyczonej kwoty jest spłacana co miesiąc lub aż 9.200 zł w przypadku przedłużenia spłaty o kolejne 30 dni.

Bardzo wysokie koszty chwilówek dobrze obrazuje wskaźnik RSSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. - Przedstawia całkowity koszt kredytu w ujęciu procentowym, uwzględniając jego oprocentowanie oraz wszystkie prowizje i ewentualne koszty dodatkowe - wyjaśnia Jakub Kwiatkowski, kierownik ds. kredytów detalicznych Meritum Banku.
O ile w przypadku kredytów oferowanych przez banki RSSO wynosi kilkadziesiąt procent, to w przypadku firm pożyczkowych sięga kilkuset, a w niektórych przypadkach blisko 500 procent!

* Ograniczenie formalności wymaganych przez firmy pożyczkowe sprawia, że cały proces wydawać się może szybszy i łatwiejszy. Jednak obecnie banki nie ustępują swoim konkurentom pod tym względem. W wielu przypadkach formalności można załatwić przez telefon lub internet. Niektóre banki na ocenę zdolności kredytowej klienta i podjęcie wstępnej decyzji o przyznaniu pożyczki potrzebują zaledwie kilku minut. Nawet jeśli ubieganie się o kredyt gotówkowy w banku wiąże się z poproszeniem pracodawcy o wystawienie zaświadczenia o dochodach, a niekiedy wizytą w oddziale, warto zainwestować odrobinę swojego czasu i dzięki temu sporo zaoszczędzić na kosztach kredytu.

ZANIM POŻYCZYMY

- Każdy kredyt wiąże się z dodatkowym obciążeniem budżetu domowego i przed podjęciem decyzji należy się dokładnie przyjrzeć zarówno posiadanym zasobom finansowym, jak i dotychczasowym obciążeniom - wyjaśnia Agnieszka Krupińska z firmy doradztwa finansowego Aspiro. - Na pewno należy sprawdzić, czy będziemy mogli regularnie spłacać ustaloną wysokość raty. Dobrze jest też porównując oferty różnych banków, sprawdzić, czy nasz nie przygotował dla nas korzystniejszej oferty.
Przed pożyczeniem pieniędzy warto zastanowić się nie tylko nad wyborem najkorzystniejszego dla nas rozwiązania, ale również rzetelnie ocenić swoje możliwości finansowe oraz policzyć, ile zapłacimy za pożyczenie pieniędzy.