Zarabiasz na lokatach? Spiesz się, to ostatni moment na tak wysokie oprocentowanie. Banki już reagują na obniżkę stóp

Według danych HREIT średnie oprocentowanie lokat i rachunków oszczędnościowych w bankach w sierpniu 2023 roku wynosiło 6,73 proc. To oznacza niemal niezauważalne spadki rzędu 0,03 pkt proc. w ciągu miesiąca i wyraźne obniżki w stosunku do stanu na koniec 2022 roku. Wówczas średnie oprocentowanie przekraczało 7,5 proc.

Oprocentowanie lokat rosło nieprzerwanie od kwietnia do grudnia 2022 roku, kiedy to pojawiły się pierwsze przewidywania odnośnie obniżek stóp procentowych, a wraz z nimi pierwsze subtelne obniżki oprocentowania lokal w bankach.

– Stopa bazowa ma bardzo duży wpływ na oprocentowanie lokat, jakie proponują banki. Pamiętajmy, że lokata polega na pożyczeniu na dany okres pieniędzy bankowi, w zamian za co on gwarantuje nam określony zysk – mówi Tomasz Paśko, doradca finansowy.

Bankom zatem bardziej zależy na otwieraniu kont oszczędnościowych i lokat w czasie kryzysu, który niewątpliwie przeżywaliśmy w ubiegłym roku. Wysoka inflacja, niemal 70-procentowy spadek ilości udzielanych kredytów hipotecznych, wakacje kredytowe – każdy z tych czynników wpływał także na kondycję banków.

Można powiedzieć, że pozostawianie pieniędzy na depozytach nie jest opłacalne, bo oprocentowanie lokat nawet w szczytowych okresach było niższe od inflacji. Faktycznie, w czasie gdy inflacja przekraczała 18 proc., średnie oprocentowanie lokat wynosiło ok. 8 pkt proc. To oznacza, że po roku takiego inwestowania nadal zyskiwaliśmy mniej niż „zjadała” inflacja.

Czy to twierdzenie jest równoznaczne z tym, że lepiej trzymać oszczędności w skarpecie? Na pewno nie, a lokaty bankowe są nadal najbezpieczniejszą formą inwestowania oszczędności, zaraz obok kont mieszkaniowych i obligacji.

Delikatne obniżki oprocentowania lokat bankowych widzieliśmy już na początku roku. Ostatnie tygodnie przyniosły już bardzo realne obniżki w wielu bankach. W niektórych z nich mówimy o spadku oprocentowania o nawet 0,8 proc. miesiąc do miesiąca. A trzeba pamiętać, że efekt spadku oprocentowania lokat w związku z obniżką stóp procentowych dopiero przed nami. Według naszego eksperta będą to „płynne zmiany, które zobaczymy w najbliższych tygodniach”. A jakich spadków oprocentowania powinniśmy się spodziewać?

– Trudno stwierdzić. Banki, które mają dużo środków z lokat, z pewnością będą chciały obniżać ten poziom, co sugeruje u nich większe obniżki. Z kolei banki, które mają tego produktu w swojej bazie mniej. Myślę, że początkowo spadki mogą być około 1-procentowe w stosunku do obecnej średniej rynkowej, aczkolwiek czas pokaże – mówi Tomasz Paśko.

Dodaje także, że część banków z mniejszym poziomem depozytów niemal na pewno będzie chciała przyciągnąć do siebie klientów oprocentowaniem podobnym do obecnego, ale na krótki okres.

Z pewnością spodziewać się trzeba dalszych ograniczeń. Lokaty teraz dostępne będą raczej krótkoterminowe, najpewniej obowiązywać będzie dla nowych środków, a nierzadko otwarcie lokaty na promocyjnych warunkach będzie wiązać się z dodatkowymi obowiązkami, np. korzystaniem z karty płatniczej czy zgodami marketingowymi.

Na początku września dysponujemy jeszcze danymi za sierpień 2023. Według rankingu HREIT najlepsze lokaty bankowe oferują obecnie oprocentowanie 8 proc. w skali roku. Takie oferty znaleźć można w mBanku i Inbanku. Tutaj wyższe oprocentowanie obowiązuje przez 3 miesiące.

Oprocentowanie w okolicach i powyżej 7 proc. dostępne jest m.in. w:

• ING Banku Śląskim,
• VeloBanku,
• Nest Banku,
• Millennium,
• Alior Banku,
• Pekao,
• Santanderze.

Po środowej decyzji RPP o obniżce stóp procentowych notowania polskich banków znacznie spadły, a to sugeruje wyraźne obawy o pogorszenie kondycji finansowej banków. Każdy z nas może to odbierać jako sygnał, że obniżki oprocentowania lokat muszą nastąpić, a najbardziej optymistyczny scenariusz zakłada czasowe utrzymanie obecnego średniego oprocentowania w perspektywie tego roku i wyraźne jego spadki dopiero w 2024.