Kredyty mieszkaniowe

- Czy istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu i czy jest pobierana prowizja z tego tytułu?- Tak, istnieje możliwość wcześniejszej spłaty części bądź całości kredytu. Tak postępuje większość banków. W przypadku kredytów o oprocentowaniu zmiennym, banki zazwyczaj nie pobierają prowizji z tytułu spłaty części kredytu, po upływie określonego okresu, np. 3 lat.

- Zamierzamy przeprowadzić adaptację strychu - czy uzyskamy na to kredyt hipoteczny?- Tak, Bank może udzielić kredytu na rozbudowę, remont bądź adaptację mieszkania.

.

- Czy będziemy mogli sfinansować wkład partycypacyjny w Towarzystwie Budownictwa Spółdzielczego kredytem hipotecznym?- Tak, banki umożliwiają sfinansowanie wkładu partycypacyjnego bez wymagania ustanowienia zabezpieczenia na hipotece.

- Czy otrzymamy kredyt nie posiadając własnych środków finansowych tzn: wkładu własnego?- Tak, istnieje taka możliwość. Banki mogą udzielić kredytu w wysokości nawet 100 proc. wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu.

- Co to jest karencja?- Karencja oznacza okres zawieszenia spłaty kapitału kredytu, w tym okresie kredytobiorca spłaca jedynie odsetki.

- Co to jest okres wykorzystania kredytu?- Jest to okres od dnia uruchomienia pierwszej transzy kredytu do dnia uruchomienia ostatniej transzy kredytu.

- Czy kredytem hipotecznym można spłacić kredyt zaciągnięty w innym banku?- Kredyt hipoteczny może być przeznaczony na spłatę kredytu zaciągniętego na cel mieszkaniowy w innym banku X. W takim przypadku należy przedstawić zaświadczenie banku X o całkowitej wysokości zadłużenia z tytułu kredytu udzielonego przez ten bank na planowany dzień spłaty. Należy ponadto wykonać wszelkie czynności zapewniające wygaśnięcie zabezpieczeń kredytu ustanowionych na rzecz banku X, a w szczególności:
- złożyć i opłacić w sądzie wieczysto-księgowym wniosek o wykreślenie hipoteki,
- złożyć i opłacić wniosek o wpis hipoteki na rzecz nowego banku.
W związku z powyższym, w przypadku udzielenia kredytu na spłatę innego kredytu (w całości), hipoteka innego banku wpisana na pierwszym miejscu nie stanowi przeszkody do udzielenia kredytu przez nowy bank.

- Czy działka budowlana może stanowić udział własny?- Udziałem własnym są środki finansowe, które zainwestowano lub zamierza się zainwestować na poczet kosztów inwestycji. Dlatego tez działka budowlana, na której prowadzona będzie inwestycja stanowi udział własny. Udziałem własnym mogą być również np.: zaliczki wpłacone na poczet ceny nabycia nieruchomości lub na poczet wykonania robót budowlanych, oszczędności zgromadzone w Kasie Mieszkaniowej, lokaty bankowe, środki pieniężne zgromadzone na rachunkach bankowych.

- Czy istnieje możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego przez osobę posiadającą nieuregulowany stosunek do służby wojskowej?- W sytuacji kiedy o kredyt ubiega się osoba posiadająca nieuregulowany stosunek do służby wojskowej, wymagane jest najczęściej dodatkowe zabezpieczenie, np. poręczenie osoby fizycznej. Pod tym warunkiem bank może udzielić kredytu takiej osobie.

- Jakie źródła dochodów akceptują banki?- Banki akceptują wszystkie udokumentowane dochody, które można uznać za stałe. Podstawą udzielenia kredytu jest posiadanie zdolności kredytowej. W celu określenia stabilności dochodów ocenie podlegają następujące źródła dochodów:
- umowa o pracę,
- umowy zlecenia,
- umowy o dzieło,
- dochody z tytułu pracy twórczej oraz praw autorskich,
- dochody z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej (w tym działalności gospodarczej polegającej na wynajmowaniu nieruchomości),
- renty i emerytury.
Uzyskiwane dochody muszą zapewnić spłatę kredytu wraz z odsetkami i mieć stabilny charakter. Do oceny długotrwałej zdolności kredytowej nie są uwzględniane dochody uzyskiwane z zasiłku dla bezrobotnych, z tytułu prowadzenia gospodarstwa rolnego oraz z pracy sezonowej.

- Jakie są koszty związane z zaciągnięciem kredytu hipotecznego?- Z zaciągnięciem kredytu hipotecznego związane są następujące koszty:
- opłata za udzielenie kredytu: od 0,5 proc. od kwoty udzielonego kredytu;
- koszty związane z ustanowieniem zabezpieczeń, w szczególności koszty związane z wpisem do księgi wieczystej i ustanowieniem hipoteki,
- podwyższona marża kredytu w okresie przejściowym, do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki,
- podatek od ustanowienia hipoteki na nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie spłaty kredytu.
Dodatkowo należy pamiętać, że z zakupem nieruchomości wiążą się także opłaty notarialne, podatek od ustanowienia hipoteki, opłaty sądowe - wysokość wskazanych opłat jest uzależniona m.in. od wartości nieruchomości. Opłaty te również można sfinansować z kredytu, o ile pozwala na to wartość nieruchomości.

- Czy polisa na życie jest bezwzględnie wymagana przy kredycie?- Cesja praw z polisy na życie nie stanowi obligatoryjnego zabezpieczenia spłaty kredytu. Jednakże w niektórych przypadkach banki mogą wymagać takiego zabezpieczenia, jako zabezpieczenia dodatkowego.

- Czy posiadając mieszkanie lokatorskie mogę ubiegać się o kredyt na remont?- Oferta banków przewiduje możliwość zaciągnięcia kredytu przez osoby, które nie dysponują prawem do lokalu mieszkalnego umożliwiającym ustanowienie hipoteki. W takim przypadku, kiedy celem jest remont mieszkania - nie wymagający pozwolenia na budowę, można zaproponować kredyt lokatorski.

- Czy mogę uzyskać kredyt na dowolny cel pod warunkiem zabezpieczenia hipotecznego?- W takiej sytuacji mogę zaoferować pożyczkę hipoteczną przeznaczoną na dowolny cel, nie związany z prowadzoną działalnością gospodarczą.

- Z czym wiąże się dla mnie ryzyko kursowe?- Ryzyko kursowe (walutowe) związane jest z kredytami walutowymi i jest ponoszone przez kredytobiorcę ze względu na możliwość wystąpienia zmiany kursu waluty kredytu w trakcie jego spłaty. W przypadku wzmocnienia złotówki rata kredytu walutowego w przeliczeniu na zł jest niższa, natomiast w przypadku osłabienia złotego - rata w przeliczeniu na zł jest wyższa.

- Czy zmiana stopy procentowej oznacza wyższe odsetki?- Przy kredytach o oprocentowaniu zmiennym występuje tzw. ryzyko zmiany stopy procentowej. Oznacza to, że wysokość raty odsetkowej może ulec zmianie w wyniku zmiany stopy procentowej (zgodnie z warunkami umowy kredytowej) w trakcie spłaty kredytu. W wyniku wzrostu stopy procentowej wysokość raty odsetkowej wzrasta, a w przypadku spadku wysokości stopy procentowej, wysokość raty odsetkowej maleje.

- Jak długo trwa w banku procedura kredytowa?- Od momentu złożenia w banku kompletnego wniosku kredytowego do podpisania umowy kredytowej i wypłaty pieniędzy minie ok. 3 tygodnie (w bankach mających najwięcej wniosków nawet do 4 tyg.) Biorąc pod uwagę czas na zbieranie wszystkich niezbędnych dokumentów (do 2 tygodni) najlepiej zrobimy, gdy do doradcy kredytowego lub banku zgłosimy się co najmniej miesiąc przed wymaganym terminem zapłaty. Wtedy unikniemy niepotrzebnych nerwów przed zbliżającym się terminem, wynikającym z umowy przedwstępnej.

- Czym różni się umowa przedwstępna od umowy kupna sprzedaży nieruchomości?- Umowa przedwstępna zawierana jest na wczesnym etapie transakcji i określa podstawowe parametry nieruchomości oraz jej cenę. Umowa taka nie musi być zawierana w formie aktu notarialnego. Umowa sprzedaży natomiast to bardzo ważny dokument określający wszystkie informacje dotyczące nieruchomości oraz transakcji (prawa i obowiązki kupującego oraz sprzedającego). Umowa sprzedaży nieruchomości musi być obowiązkowo zawarta w formie aktu notarialnego.

- Jak założyć księgę wieczystą?- Każda nieruchomość powinna posiadać własną księgę wieczystą. Jednakże przepisy prawa nie regulują terminu, w czasie którego właściciel powinien założyć księgę wieczystą nieruchomości. Wniosek o założenie księgi wieczystej składa się do sądu rejonowego właściwego ze względu na miejsce położenia nieruchomości. Do wniosku powinno się dołączyć dokument stwierdzający nabycie nieruchomości, czyli zawartą w formie aktu notarialnego umowę kupna-sprzedaży nieruchomości, postanowienie sądu o spadku, jeżeli mieszkanie dostaliśmy w testamencie, umowa darowizny, wyrys z mapy ewidencyjnej gruntów oraz wypis z ewidencji gruntów.

- Co to jest cesja praw z polisy ubezpieczeniowej?Jest to standardowe ubezpieczenie, które funkcjonuje zawsze z wpisem hipotecznym. Kupując mieszkanie na kredyt musimy je dodatkowo ubezpieczyć ,,od ognia i innych zdarzeń losowych''. Podpisując cesję praw z polisy ubezpieczeniowej sprawiasz, iż w przypadku wystąpienia np. pożaru mieszkania całe odszkodowanie wpłynie na konto banku spłacając twój kredyt.
W niektórych wypadkach bank wymaga, abyśmy zawarli także ,,indywidualną polisę na życie'' - w tym przypadku również podpisywana jest cesja praw. W przypadku śmierci cała kwota odszkodowania wpływa na konto banku.

- Babcia przepisała mi mieszkanie, w którym według aktu notarialnego może dożywotnio mieszkać. Czy mogę zaciągnąć kredyt hipoteczny na remont tego mieszkania?- Taki zapis nazywamy służebnością osobistą. Niestety nie jest możliwe zaciągnięcie kredytu hipotecznego na remont nieruchomości, która jest obciążona taką służebnością na rzecz żyjącej osoby. W takim przypadku konieczne jest zrzeczenie się służebności przez tę osobę w formie aktu notarialnego.

- Czy Polak pracujący legalnie za granicą może zaciągnąć kredyt hipoteczny?- Tak, większość banków udziela kredytów Polakom pracującym za granicą.
Najczęściej banki wymagają wkładu własnego na poziomie 20 proc. wartości nieruchomości, są jednak takie, które skredytują inwestycję w 100 proc. dla osób z zagranicy. Dokumenty zawsze wymagane przy dochodzie z zagranicy, to zaświadczenie o zarobkach, umowa o pracę i wyciągi z konta, na które pracodawca przelewa nam wypłatę. Bank poprosi nas również o rozliczenie podatkowe za poprzedni rok i informacje z Biura Kredytowego, prowadzonego w danym kraju (odpowiednik Biura Informacji Kredytowej).