Skąd wziąć pieniądze na budowę domu

Sytuacja gospodarcza zmienia się z tygodnia na tydzień - niestety na gorsze. Jesteśmy bombardowani takimi pojęciami, jak stopy procentowe, inflacja, kursy walut i ich wahania.

Te słowa brzmią groźne. Ale jeśli marzysz o kupnie własnego domu na kredyt, musisz się z nimi jeśli nie zaprzyjaźnić, to na pewno dobrze zapoznać. Zanim ruszysz do banku czy innej instytucji finansowej udzielającej pożyczek, wcześniej coś o nich poczytaj.

Tak byś znał podstawowe zasady dotyczące kredytowania. Dlaczego to tak ważne? Bo te wszystkie pojęcia, zasady itd. mogą mieć w przyszłości odbić się na twojej kieszeni.

Gdy już zaczniesz pewniej czuć się w krainie bankowości, możesz dokładniej przyjrzeć się kredytowi, o który się starasz.
Aby w przyszłości uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek, weź pod uwagę takie jego elementy:

1 Oprocentowanie

2 Okres spłaty

3 Prowizja za udzielenie

4 Koszt ew. wcześniejszej spłaty

5 Możliwość bezpłatnego przewalutowania

SŁOWNICZEK BANKOWY

* Oprocentowanie nominalne kredytu
To najczęściej wykazywany koszt pożyczki w skali roku. Obliczany od pożyczanej kwoty. Nie obejmujący żadnych opłat związanych z przyznaniem kredytu.

* Oprocentowanie rzeczywiste kredytu
Pokazuje w skali roku całkowity koszt pożyczki. Zostało wprowadzone, by umożliwić porównanie kredytów różniących się oprocentowaniem, prowizją, okresem spłaty i wysokością innych opłat. Przy wyznaczaniu oprocentowania rzeczywistego, bank uwzględnia okres trwania pożyczki i kwotę odsetek, prowizji i opłat oraz innych kosztów ponoszonych przez kredytobiorcę z tytułu zaciągniętego zobowiązania.

* Różnica między oprocentowaniem zmiennym a stałym
Oprocentowanie zmienne oznacza, że wysokość oprocentowania pożyczki może się zmienić w czasie trwania umowy, ponieważ jest uzależniona od zmiennych wskaźników rynkowych. Zmiana oprocentowania pociąga za sobą zmianę wysokości rat. Oprocentowanie stałe to takie, które nie zmienia się w określonym w ramach umowy czasie - niezależnie od wydarzeń rynkowych. A zatem lepiej chroni ono kredytobiorców przed ryzykiem wzrostu stóp rynkowych czy wzrostu inflacji.

* Standardowe ubezpieczenie kredytu gotówkowego
Pakiet taki obejmuje zazwyczaj ochronę życia i zdrowia na wypadek utraty źródła zatrudnienia, czy czasowej lub trwałej niezdolności do pracy. Ubezpieczenie takie może być zawarte w miesięcznych ratach kredytu. Ubezpieczyciel przejmuje spłatę reszty kredytu lub dalszą spłatę miesięcznych rat na wypadek niewypłacalności kredytobiorcy. Szczegóły dotyczące takiego rozwiązania są dokładnie określone w ramach warunków umowy ubezpieczenia.

* Zdolność kredytowa
To zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu w terminach i kwotach określonych w umowie. Każdy bank ma swoje indywidualne kryteria oceny informacji, ale zdolność kredytowa klienta uzależniona jest przede wszystkim od jego sytuacji finansowej. Dla banku istotna jest stabilność dochodów kredytobiorcy.

Z analiz przedstawianych nam przez różnych specjalistów ds. bankowości i kredytów hipotecznych jasno wynika, jak bardzo różnorodna jest oferta banków.

To pokazuje, że warto pytać w kilku z nich. Ale jednocześnie daje do myślenia, jak bardzo należy być czujnym.

Naprawdę opłaca się śledzić zależności pomiędzy oprocentowaniem, okresem kredytowania i wszelkimi innymi kosztami związanymi z późniejszą obsługą kredytu. Dla domowego budżetu najważniejsze są właśnie takie szczegóły.

Decydując się na niższe oprocentowanie, banki zazwyczaj proponują nam opłatę za rozpatrzenie wniosku i udzielenie kredytu.

W ten sposób chcą odbić sobie obniżoną marżę kredytową. Brak opłaty za tę czynność może w przyszłości skutkować natomiast koniecznością uiszczenia opłaty za przewalutowanie kredytu czy jego wcześniejszą spłatę.

W wielu ofertach kredytowych można spotkać się z koniecznością przedstawienia dodatkowych zabezpieczeń.

Oprócz podstawowego, jaką jest hipoteka, może być np. cesja z polisy ubezpieczeniowej na życie, ubezpieczenia od utraty pracy czy przejściowego zabezpieczenia kredytu od momentu ustanowienia hipoteki.

Bank zaoferował ci mniejszą kwotę, niż chciałeś? Idź do kolejnego i próbuj wywalczyć lepsze warunki. Każdy, kto poszukuje kredytu szytego na miarę własnych możliwości, może skorzystać z przysługującego mu prawa negocjacji warunków kredytowania.

Pamiętaj, że zwykle kredyt zaciągamy na kilkadziesiąt lat. Bank ceniący sobie tak długą i pewną współpracę z klientem, często jest bardzo elastyczny i spuszcza z tonu.

Dopasuj kredyt do własnych potrzeb - zarówno jego wysokość, sposób spłaty, jak i rodzaj zabezpieczenia.

Możesz też skorzystać z pomocy pośrednika finansowego. Są tacy, których usługi są nieodpłatne ("płaci" im bank, w którym weźmiesz kredyt).
Gdy już zdecydowałeś się na kredyt, jeszcze raz …przemyśl swoją decyzję. Pomyśl o wszystkich jego szczegółach. To właśnie one są potem najważniejsze dla domowego budżetu.

- W ostatecznym rozrachunku składają się na "produkt doskonały", który pozwoli kredytobiorcy na spokojny sen przez 20-30 kolejnych lat jego życia - tłumaczy Sebastian Soliński, analityk formy doradczej Gold Finance.