Bierzemy kredyt na wymarzone wakacje

Kredyt gotówkowy

Jest to tak zwana szybka, okazjonalna pożyczka. Najlepiej zaciągnąć ją w banku. Wybierając konkretną ofertę, pamiętaj: nie patrz jedynie na wysokość przyszłej raty. Bo oprocentowanie kredytu nie musi być jego jedynym kosztem! Oferty różni oprocentowanie, prowizja, wysokość innych kosztów itp.

Jest jednak prosty sposób, by bez wysiłku porównać atrakcyjność wielu kredytów. To narzędzie nazywa się RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania). Pokazuje całkowity koszt pożyczki w skali roku. Każdy bank musi ci go podać.

Możesz też spotkać się ofertą reklamowaną jako kredyt jako wolny od odsetek w określonym czasie. Sprawdź jednak, czy zerowe raty nie wiążą się z wysokimi opłatami za ubezpieczenie pożyczki lub odsetkami po jakimś czasie.

Kredyt na rachunku bankowym

Czyli kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym. Jego inna nazwa to limit w koncie ROR. Jest to mało znany sposób pożyczenia pieniędzy, a szkoda, bo najszybszy i bywa że i najtańszy!

Uzyskanie takiej pożyczki nie wymaga z reguły żadnych formalności. Warunkiem jest posiadanie konta, złożenie wniosku i podpisanie umowy (określa wysokość kwoty, do jakiej możesz się zadłużyć).

Limit może być:

* Odnawialny - wtedy każda spłata jego całości lub części powoduje, że odnawia się on do wyjściowej wysokości i może być wielokrotnie wykorzystywany aż do wygaśnięcia umowy.

* Nieodnawialny - każda wypłata powoduje zmniejszenie limitu o wypłaconą kwotę.

Z pieniędzy korzystasz wypłacając je z konta. Po upływie okresu kredytowania, limit może ulec automatycznemu wznowieniu, bez składania nowego wniosku.

Ile i na jakich warunkach możesz dostać? Nie da się tego ogólnie określić, bo wszystko zależy od oferty banku. Generalnie ci, którzy mają regularne wpływa na konto, mogą liczyć na pożyczkę w wysokości dwu- lub trzykrotności osiąganych dochodów.

Karta kredytowa

To też niezły sposób na wakacje na kredyt. W większości banków kartę dostanie niemal każdy, kto pracuje. Wystarczy mieć skończone 18 lat i stały dochód. Zadłużenie spłaca się na podstawie wyciągów przesyłanych pod koniec miesięcznego okresu rozliczeniowego. Przy czym we wskazanym terminie trzeba spłacić kwotę nie mniejszą niż określona w umowie część zadłużenia. Limit pożyczki zależy od wielkości zarobków. Pieniądze przyznane przez bank można wykorzystywać na dowolny cel.

Najważniejszą zaletą karty jest możliwość korzystania z kredytu. Zadłużenie spłaca się bez odsetek, oczywiście do określonego w umowie terminu. Nie jest on jednak odgórnie narzucony, dlatego szukaj banku, w którym dzień rozliczenia nadchodzi najpóźniej. W niektórych instytucjach możesz też liczyć na usługę „urlop od spłaty”, która umożliwia jej odroczenie o jeden okres rozliczeniowy (czyli w sumie nawet o 87 dni).

Jak liczyć te dni rozliczenia, by się nie przeliczyć? Załóżmy, że okres rozliczeniowy twojej karty rozpoczyna się pierwszego dnia kalendarzowego miesiąca i wynosi np. 56 dni. Jeśli właśnie w tym czasie dokonasz zakupu kartą, to na spłatę chociaż części zadłużenia, masz czas do 25 lub 26 dnia następnego miesiąca.

Wysokość kwoty minimalnej, którą musisz wpłacić, by uniknąć odsetek, uzależniona jest od wielkości kredytu. Po jej uregulowaniu pozostałe zadłużenie jest traktowane jak kredyt gotówkowy - oprocentowany jednak nieco wyżej niż inne tego typu produkty! Dlatego jest to pożyczka dla osób, które są w stanie szybko ją spłacić, w ramach jednego okresu.

Dobra karta kredytowa lub debetowa (czyli taka przypisana do naszego konta w banku) ma w podróży jednak jeszcze jedną zaletę. Bo związana jest z ubezpieczeniem assistance. W zależności od rodzaju karty obejmuje ono przeróżne sytuacje awaryjne: pomoc w przypadku problemów z prawem, z samochodem (brak paliwa, awaria, przebita opona itp.); ze zdrowiem (konieczność leczenia w zagranicznym szpitalu). Niektóre ubezpieczenia gwarantują także zwrot pieniędzy np. za zgubiony bagaż czy odwołany samolot. Standardem jest odszkodowanie z tytułu NW.

Karta jest również dobrym zabezpieczeniem przed kradzieżą. Szczególnie w biedniejszych krajach nie warto pokazywać zbyt często banknotów o wysokich nominałach. Jeśli w trakcie zagranicznej podróży padniesz ofiarą napadu, straty będą mniejsze, jeśli złodziej weźmie kartę. Bo w momencie, w którym poinformujesz bank o kradzieży, ten przejmuje całą odpowiedzialność za wypłaty z konta (właściciel karty odpowiada za transakcje dokonane przez złodzieja na maksymalną kwotę 150 euro).

Nie bój się za granicą posługiwać kartą. Obecnie każda wyposażona jest w kod identyfikacyjny PIN. Zwykle jest to kombinacja czterech cyfr, których trzykrotne błędne wprowadzenie powoduje zablokowanie nośnika. Dodatkowa ochronę posiadają karty z tzw. chipem.

Pieniądze w podróży

* Nie wymieniaj waluty u osób oferujących takie usługi na ulicy.

* Wypłacasz lub wymieniasz pieniądze w banku, w kantorze lub wybierasz je z bankomatu? Wybierz porę dnia, gdy jest jeszcze jasno, a na ulicach wielu ludzi.

* Zanim pobierzesz pieniądze sprawdź, czy ktoś cię nie obserwuje ani za tobą nie szedł. Gdy coś cię zaniepokoi, zwróć się o pomoc do policjanta lub strażnika miejskiego.

* Po odebraniu większej kwoty pieniędzy, podziel ją na 2-3 części i schowaj. Najlepiej do wewnętrznych kieszeni marynarki, żakietu, kurtki itp. Nie trzymaj całej kwoty w jednym miejscu!

* Mając przy sobie większą kwotę pieniędzy, staraj się jak najszybciej dotrzeć do miejsca docelowego.

* W budżecie na wyjazd zaplanuj wolną gotówkę, która pozwoli ci na powrót do domu w każdych okolicznościach. To jest szczególnie ważne za granicą. Jeśli zabraknie ci pieniędzy, możesz liczyć tylko na siebie. Uprawnienia konsula są w tym względzie ograniczone. Nie może on regulować za ciebie jakichkolwiek zobowiązań finansowych, również długów, grzywien, mandatów, kosztów postępowania sądowego itp.

Źródło: Ministerstwo Spraw Wewnętrznych i Administracji

Czy używać karty za granicą

Radzi Beata Basak, dyrektor departamentu sprzedaży i wsparcia sprzedaży detalicznej Banku Ochrony Środowiska S.A.:

- Każda forma rozliczeń ma dobre i złe strony. Wybór powinien być podjęty po przeanalizowaniu kilku czynników. Biorąc pod uwagę aspekt związany z bezpieczeństwem, zwłaszcza podczas podróży warto korzystać z karty, bo niwelujemy ryzyko kradzieży gotówki. Transakcje z użyciem skradzionych kart są anulowane przez bank po dopełnieniu odpowiednich formalności.

Warto posiadać kartę (zazwyczaj kredytową) z ubezpieczeniem podróży czy assistance samochodowym. Pozwoli to skorzystać z dodatkowej pomocy w nagłych sytuacjach.

Zajmijmy się teraz wypłaty z bankomatów. W przypadku wypłaty gotówki kartą z bankomatu za granicą, transakcje obarczane są wysoką prowizją. Wynosi niekiedy 4 proc., a minimum około 10 zł. Ponadto odsetki od zadłużenia kredytowego, naliczane są od dnia wypłaty gotówki. Korzystanie z bankomatu za pomocą karty debetowej jest mniej kosztowne i wynosi zazwyczaj 3 proc. wypłacanej kwoty.

Do tych opłat należy doliczyć koszty wynikające z różnic kursowych. Ważne jest, w jakiej walucie bank rozlicza transakcje zagraniczne. Najczęściej jest to euro lub dolar. W przypadku wyjazdu w obrębie Unii Europejskiej warto posiadać kartę, której walutą rozliczeniową jest euro. W przypadku innej waluty rozliczeniowej, płatność w euro przeliczana byłaby najpierw na przykład na dolary, a dopiero później na złotówki. Banki przy przeliczaniu transakcji z waluty rozliczeniowej na złotówki, zazwyczaj stosują wewnętrzny kurs sprzedaży dla pieniędzy.

W Polsce wypłata w „obcym” bankomacie z użyciem karty debetowej to najczęściej koszt rzędu 1-3 proc., minimum 3-5 zł. Jednak kilka banków, w tym BOŚ S.A., oferuje bezpłatne wypłaty ze wszystkich bankomatów w całym kraju.

Dla własnej wygody powinniśmy posiadać gotówkę, by mieć możliwość zapłaty za drobne zakupy, przejazd taksówką czy też napiwki. Karty kredytowe i debetowe powinny być używane ze względów bezpieczeństwa lub wtedy, gdy planujemy większe wydatki.

Czytaj też:

Jakie wynagrodzenie przysługuje nam podczas urlopu?