Jak wziąć dobry kredyt

PORÓWNAJ OFERTY

To niby oczywiste, że w banku. Ale czy wiedziałeś, że ich oferty są bardzo różne, a nawet jedna i ta sama może mieć kilka wariantów? Dlatego aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek, musisz brać pod uwagę takie elementy kredytu, jak:

1 Jak jego oprocentowanie

2 Okres spłaty,

3 Prowizja za udzielenie

4 Koszt wcześniejszej spłaty

5 Możliwość bezpłatnego przewalutowania

6 Kwotę, o jaką możesz się starać w tym konkretnym banku

POLICZ WSZYSTKIE KOSZTY

JEDNO PYTANIE DO…

… ANDRZEJA DĘBOWSKIEGO z departamentu segmentu klientów indywidualnych Deutsche Bank PBC

- Na jaką walutę kredytu powinna się zdecydować osoba chcąca teraz kupić mieszkanie, by w dłuższej perspektywie zapewnić sobie jak najniższe obciążenie budżetu domowego?

- Ostatnie wahania kursu walut, w tym franka szwajcarskiego, uświadomiły kredytobiorcom, że czynnik ryzyka kursowego ma bezpośrednie przełożenie na wysokość zaciągniętego przez nich kredytu. Według prognoz w niedługim czasie złoty powinien powoli zacząć odrabiać straty.
Warto jednak pamiętać, że kredyty walutowe zawsze wiążą się z ryzykiem kursowym - można zyskać, ale też stracić. Biorąc natomiast pod uwagę plany wprowadzenia euro do Polski, w obecnej sytuacji korzystna może okazać się oferta właśnie w tej walucie. Ewentualny wzrost kursu może mieć wpływ na poszczególne wysokości rat jedynie w okresie przejściowym.
W momencie wprowadzenia euro kredyt byłby już spłacany w walucie, w której zarabiamy, a zatem problem ryzyka kursowego przestałby istnieć. Już teraz obserwujemy znaczne zwiększenie zainteresowania kredytami właśnie w euro. Szacuje się też, że w najbliższych miesiącach oprocentowanie kredytów hipotecznych nie powinno już dalej rosnąć, głównie ze względu na spadki stóp bazowych.
Zwiększeniu nie ulegną też raczej marże, ponieważ obecnie sytuacja sektora bankowego jest dobra. Bieżące kredyty są obsługiwane, a koniunktura polskiej gospodarki, mimo pewnego wyhamowania, jest nadal korzystna.
Oczywiście, duże znaczenie będą miały decyzje banków centralnych, a także rozwój gospodarczy naszego kraju i sytuacja na rynku międzybankowym.

Jeśli chcesz obliczyć całkowity koszt kredytu, do wszystkich kosztów przyznania dodaj odsetki związane z jego obsługą. Bądź czujny i oceń zależności pomiędzy oprocentowaniem, okresem kredytowania i wszelkimi innymi kosztami związanymi z późniejszą obsługą pożyczki.

Decydując się na niższe oprocentowanie, banki zazwyczaj proponują nam opłatę za rozpatrzenie wniosku i udzielenie kredytu - w ten sposób chcą odbić sobie obniżoną marżę kredytową. Brak opłaty za tę czynność może w przyszłości skutkować natomiast koniecznością uiszczenia opłaty za przewalutowanie kredytu czy jego wcześniejszą spłatę.

W wielu ofertach kredytowych można spotkać się z koniecznością przedstawienia dodatkowych zabezpieczeń. Oprócz podstawowego, jaką jest hipoteka, może być np. cesja z polisy ubezpieczeniowej na życie, ubezpieczenia od utraty pracy czy przejściowego zabezpieczenia kredytu od momentu ustanowienia hipoteki, które też kosztują.

Każdy, kto poszukuje kredytu szytego na miarę własnych możliwości, może skorzystać z przysługującego mu prawa negocjacji warunków kredytowania.

Bank ceniący sobie kilkudziesięcioletnią współpracę z potencjalnym klientem, często jest bardzo elastyczny! Dlatego złóż wniosek kredytowy przynajmniej w dwóch bankach - to zwiększa twoje możliwości negocjacyjne.

USZYKUJ DOKUMENTY

Bank będzie wymagał dokumentów dotyczących:

* Osób przystępujących do kredytu - zaświadczenie o wysokości osiąganych dochodów

* Celu kredytowania oraz zabezpieczenia kredytu (najczęściej dotyczy to nabywanej nieruchomości).

Zgromadzenie wymaganej dokumentacji trochę trwa. Żebyś nie musiał donosić papierek za papierkiem, podczas pierwszej wizyty dokładnie wypytaj się, co musisz przedstawić. Pamiętaj, że niekompletna dokumentacja wydłuża czas podjęcia np. decyzji kredytowej, podpisania umowy, wypłaty pieniędzy.

CZEKAJ NA DECYZJĘ

Złożyłeś wniosek. Teraz musisz poczekać na decyzję kredytową. Oprócz proponowanych przez bank warunków cenowych (m.in. oprocentowanie, prowizja), zawiera także zasady podpisania umowy kredytowej, wypłaty kredytu i warunki do spełnienia po otrzymaniu pieniędzy.

Ten dokument nie jest jednak wiążącą umową! Zapisy mogą się zmienić, gdy np. dostarczysz dokumenty, których treść odbiega od danych zawartych we wniosku.

PODPISUJESZ UMOWĘ

* Przyznanie kredytu wieńczy umowa. Poproś o jej projekt wcześniej, byś mógł dokładnie przeczytać wszystkie zapisy i np. skonsultować się z ekspertem finansowym czy prawnikiem. Nie wstydź się pytać - chodzi przecież o twoje pieniądze!

* Z kolei podpisanie umowy nie oznacza jeszcze… wypłaty pieniędzy.

BIERZESZ PIENIĄDZE

Uruchomienie kredytu jest możliwe dopiero po spełnieniu określonych w umowie warunków:

* Podstawowym wymogiem (oprócz uiszczenia wszelkich wymaganych opłat) w przypadku zakupu nieruchomości na rynku wtórnym jest przedstawienie aktu notarialnego kupna- sprzedaży oraz wniosku o wpisanie hipoteki na rzecz banku.

* Z kolei w przypadku zakupu nieruchomości na rynku pierwotnym chodzi przede wszystkim o przedstawienie dokumentu tzw. cesji wkładu budowlanego.

Rodzaj wymaganych do wypłaty dokumentów może się zmieniać w zależności od rodzaju kredytu i wymogów danego banku, dlatego nie ma ich standardowej listy. Na pewno jednak uruchomienie kredytu to nie koniec wymiany papierków pomiędzy tobą a bankiem.

W większości przypadków faktyczny wpis hipoteki (nie mylić ze złożeniem samego wniosku o wpis) następuje dopiero w kilka, a nawet kilkanaście tygodni po wypłacie pieniędzy.

Do tego czasu musisz opłacać tzw. ubezpieczenie przejściowe (pomostowe), dlatego jak najszybciej dostarcz odpis z księgi wieczystej z prawomocnym wpisem hipoteki na rzecz banku. Dzięki temu nie będzie musiał opłacać kolejnych składek.