Oto relacja z tego dyżuru telefonicznego.
- Co się stanie gdy stracę pracę, lub gdy nie będę mógł przez pewien czas spłacać rat kredytu? Czy bank przejmie moje mieszkanie?- Bank zazwyczaj oferuje możliwość ubezpieczenia ryzyka od utraty pracy. Wtedy zapłaci pani niewielką składkę ubezpieczeniową, ale dzięki ubezpieczeniu bank będzie mógł wstrzymać pobieranie rat spłaty kredytu w czasie, gdy pozostaje pani bez dochodów.
- Jakie inne koszty można pokryć z kredytu mieszkaniowego?- W ramach udzielonej kwoty kredytów można dodatkowo sfinansować:
.
- Od czego zależy kwota kredytu udzielona przez Bank?- Kwota kredytu uzależniona jest przede wszystkim od przeznaczenia kredytu, wartości kredytowanej nieruchomości oraz posiadanej zdolności kredytowej.
Czy Bank pozwala łączyć dochody kilku osób?
- Kredyt może otrzymać więcej niż jedna osoba i wówczas do badania zdolności kredytowej bank przyjmuje dochody osiągane przez te osoby. Osoby zaciągające wspólnie kredyt mogą być ze sobą spokrewnione jak i nie spokrewnione.
- Czy oboje małżonków musi przystąpić do kredytu?
- Tak - o ile nie posiadają rozdzielności majątkowej. Jeśli istnieje rozdzielność majątkowa małżonków, do kredytu może przystąpić jedno z nich.
- Na co powinienem zwrócić szczególną uwagę podpisując umowę?
- Podpisując umowę kredytową należy sprawdzić, na jakiej zasadzie obliczane jest oprocentowanie i marża banku. Czasami bank udziela preferencyjnych warunków, jednak są ono ważne np. tylko rok lub dwa lata. Warto przeanalizować także tabelę prowizji i opłat pod kątem dodatkowych obciążeń finansowych w przypadku korzystania ze wcześniejszej spłaty bądź przewalutowania. Istotne są również załączniki do umowy kredytowej. Część postanowień przenoszonych jest z umowy do regulaminu. Regulamin może zostać w każdej chwili zmieniony, umowa już nie.
- Co to jest oprocentowanie zmienne?
Uzależnione jest od sytuacji rynkowej (zmienne co 1 miesiąc, co 3 miesiące lub co 6 miesięcy) i ustalane w oparciu o obowiązujące na rynku stopy referencyjne: Wibor, Libor, Euribor. Składa się z marży banku i stopy referencyjnej, gdzie marża jest stała w całym okresie kredytowania, a stopa referencyjna jest przyjętą w umowie ceną danej waluty na rynku walutowym.
- Co to są różnice kursowe i jakie ma to znaczenie na koszt mojego kredytu?
- Różnice kursowe powstają na skutek wahań kursów kupna i sprzedaży waluty krajowej w stosunku do walut obcych oraz wzajemnych zmian poziomów kursów innych walut. Jeśli posiadamy kredyt denominowany walutą obcą, a cena jej zaczyna rosnąć to musimy liczyć się ze wzrostem miesięcznie płaconej raty. Różnica między kursem kupna waluty a kursem jej sprzedaży to tzw. Spread, ma on istotne znaczenie gdy decydujemy się na tzw. kredyt walutowy. Przy wypłacie kredytu stosowany jest kurs kupna (niższy) a sama spłata kredytu odbywa się po kursie sprzedaży (wyższym). Spread podnosi wysokość kapitału do spłaty. Warto więc wybierać te banki w których różnica pomiędzy kursem kupna i sprzedaży danej waluty jest niska.
- Czy mogę sprzedać nieruchomość z niespłaconym kredytem?
- Sprzedaż mieszkania z niespłaconym kredytem jest możliwa. W takiej sytuacji w umowie przedwstępnej należy zapisać, jaka część środków kupującego zostanie przelana na rachunek bankowy powiązany z kredytem.
- Czy jest możliwe pokrycie kredytem innych opłat, np. np. notariusza, kosztów wycen?
- Tak, pod warunkiem, że kwota kredytu tych opłat nie przekroczy wartości rynkowej nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu.
- Czy można wliczyć wartość działki do wartości nieruchomości i na jakich zasadach?
- Tak. Jeżeli działka jest działką budowlaną z pozwoleniami na budowę, to jej wartość bank wliczy w 100 proc. w poczet wartości nieruchomości.
- Na jaki cel może być przeznaczony kredyt hipoteczny?
- Kredyt hipoteczny umożliwia: zakup mieszkania lub domu od dewelopera, spółdzielni mieszkaniowej lub osoby prywatnej, przekształcenie lokatorskiego lub własnościowego spółdzielczego prawa do lokalu w prawo własności, remont lub modernizację mieszkania bądź domu, budowę mieszkania lub domu z deweloperem czy spółdzielnią mieszkaniową, budowę lub rozbudowę domu prowadzoną przez generalnego wykonawcę lub systemem gospodarczym na działce budowlanej należącej do kredytobiorcy.
Na kredyt można też rozbudować domu, wykończyć mieszkanie. Pieniądze można wykorzystać też na spłatę innego, mniej korzystnego kredytu mieszkaniowego, spłatę różnych zobowiązań finansowych. Jest to tzw. kredyt konsolidacyjny.
- Co mogę wliczyć do swoich miesięcznych zobowiązań przy określaniu zdolności kredytowej?
- Obliczając zdolność, bank bierze pod uwagę wszelkie zobowiązania, które obciążają domowy budżet. Zaliczamy do nich: spłacane obecnie kredyty, salda z kart kredytowych, debetowych, linii debetowych w ROR, inne obciążenia miesięczne np. alimenty, koszt utrzymania kredytowanej nieruchomości.
- O jakich opłatach związanych z nabyciem nieruchomości należy pamiętać?
- Koszt nabycia domu czy mieszkania wiąże się nie tylko z ceną nieruchomości, ale również trzeba pamiętać o dodatkowych kosztach. Jest to: podatek od czynności cywilno-prawnych, opłaty sądowe - założenie księgi wieczystej dla nieruchomości i wpis hipoteki, opłaty notarialne - spisanie aktu notarialnego, umowy przedwstępnej sprzedaży lub umowy przeniesienia własności nieruchomości, prowizja pośrednika - przy zakupie nieruchomości za pośrednictwem agencji nieruchomości, ubezpieczenie nieruchomości, koszt wyceny nieruchomości w niektórych przypadkach stosowana przez Bank. Opłata ta dodawana jest do kwoty kredytu.
- Czy można opuścić spłatę raty kredytowej?
- Raz w roku klient może, na pisemny wniosek, skorzystać z miesięcznej przerwy w spłacie kredytu, bez ponoszenia żadnych dodatkowych opłat, pod warunkiem, że upłynęło dwanaście miesięcy od wypłaty kredytu, a kredyt opłacamy terminowo. Są to tzw. wakacje kredytowe.
- Czy Klient mający nieuregulowany stosunek do służby wojskowej może otrzymać kredyt?
- Tak, ale bank może wymagać dodatkowego zabezpieczenia- poręczenia lub blokady środków na koncie.
- Prowadzę od niedawna działalność gospodarczą, czy dostanę kredyt hipoteczny na zakup domu?
- Banki zazwyczaj stawiają tutaj wymóg prowadzania działalności przez co najmniej 12 miesięcy. Oczywiście trzeba też dostarczyć nieco więcej dokumentów zaświadczających o wysokości dochodów.
- Czy opłaca się brać kredyt we frankach?
- Na dzień dzisiejszy zdecydowanie tak (zaoszczędzimy nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych). Musimy jednak pamiętać, że tzw. obowiązujące przepisy sprawiają, że nasza zdolność kredytowa będzie niższa o około 20 proc.
- Czy brać kredyt na 100 proc. wartości nieruchomości?
- Biorąc taki kredyt musimy dodatkowo płacić tzw. ubezpieczenie od braku wkładu własnego. Jednak zdecydowanie bardziej opłaca się brać kredyt na 100 proc. wartości mieszkania niż oszczędzać na wkład własny. Warto też pamiętać, ze będziemy przecież potrzebowali dodatkowych funduszy na przystosowanie mieszkania do naszych potrzeb.
- Jakie korzyści niesie ze sobą kredyt konsolidacyjny?
- Główną korzyścią z całą pewnością jest zmniejszenie naszych rat, co odbywa się na skutek m.in. wydłużenia okresu spłaty kredytu (kapitał jest dzielony na więcej części / rat), niższego oprocentowania kredytu (ze względu na bardzo dobre zabezpieczenie jakim jest hipoteka). Kredyt ten umożliwia zaciągnięcie kredytu w walutach, co w przypadku kredytów konsumpcyjnych i kart kredytowych nie jest możliwe. Wystarczy porównać oprocentowanie zadłużenia kart kredytowych - 25 proc. rocznie i kredytu konsolidacyjnego na 7-8 proc. rocznie.
- Jakie muszę mieć zarobki, jeżeli chcę wziąć kredyt na 200 tys. Na 30 lat?
- Zarobki przy kredycie walutowym muszą być na poziomie 3.300 netto dla rodziny 4-osobowej, pod warunkiem, że nie posiadamy żadnych zobowiązań kredytowych. Dla kredytu w złotówce dochód może być niższy o około 400 zł.
- Chcę wybudować dom. Mam mieszkanie własnościowe? Czy bank potraktuje je jako wkład własny?
- Tak, jeżeli jesteśmy właścicielami mieszkania możemy pieniądze ze sprzedaży tego mieszkania przeznaczyć na wkład własny.
- Kiedy opłaca się przewalutować kredyt?
- Polacy zazwyczaj zmieniają waluty kredytów w nieodpowiedniej chwili i ponoszą w związku z tym spore koszty. Lepiej przywiązać się do myśli, że kredyt zaciągnięty we frankach powinien zostać kredytem we frankach. Tak samo warto myśleć o złotówkach. Przewalutowanie lepiej traktować tylko jako plan ratunkowy, a wykorzystać wówczas gdy na rynku panuje kryzys.
Przewalutowanie z waluty obcej na obcą jest operacją dość kosztowną. Polskie banki w takich sytuacja nie korzystają ze wzajemnego kursu euro do franka, lecz dokonują podwójnego przeliczenia przez złotówki. A więc najpierw mamy przejście z euro na złotówki (po kursie sprzedaży euro, płacimy spread), a następnie ze złotówek na franki (po kursie kupna franka, płacimy spread). Dlatego taki manewr warto wykonać jeśli do spłaty zostało jeszcze wiele lat.
- Raty równe czy malejące? Co wybrać?
- Ponieważ w wypadku rat malejących od początku spłacamy większą część pożyczonego kapitału, łączna wartość odsetek od kredytu jest mniejsza. Wyższe są też pierwsze raty, jednak ich wysokość regularnie zmniejsza się, by w ostatnim okresie spłaty kredytu spaść poniżej wysokości rat równych.
Spłata w formie rat malejących polecana jest osobom, które zakładają, że będą mogły spłacić kredyt szybciej. Taki wybór pozwala im zaoszczędzić na odsetkach. Jednak aby otrzymać kredyt rozliczany w formie rat malejących, trzeba posiadać wyższą zdolność kredytową.
- Potrzebuję pieniędzy na samochód i taniego kredytu na jego kupno. Czy można wykorzystać tu kredyt hipoteczny?
- Można skorzystać z oferty pożyczek hipotecznych, jeżeli posiadamy nieruchomość, na której zabezpieczymy spłatę. Taki kredyt jest dużo tańszy niż zwykły kredyt gotówkowy.
- Pracuję za granicą. Czy dostanę kredyt na 100 proc. wartości nieruchomości?
- Tak, pod warunkiem, że jesteś zatrudniony legalnie. Ponadto część banków nie wymaga już tłumaczeń dokumentów, co znaczenie skraca czas załatwienia formalności i obniża nasze koszty.
Wideo
Młodzi często pracują latem. Głównie bez umowy
Dołącz do nas na Facebooku!
Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!
Kontakt z redakcją
Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?
Dzieje się w Polsce i na świecie – czytaj na i.pl
Polecane oferty
Materiały promocyjne partnera
