Podpowiadamy, jak rozsądnie i bez straty wziąć kredyt konsumencki

Zacznijmy od wytłumaczenia, czym jest kredyt konsumencki. To umowa, w której kredytodawca (ten, kto daje nam pieniądze) udziela albo obiecuje nam je w kwocie, która nie przekracza 80 tys. zł. Mogą one być w jakiejkolwiek postaci - pożyczki, kredytu bankowego, sprzedaży na raty czy też w formie kredytu na karcie.

Taka umowa objęta jest szczególną ochroną prawną, która ma zadbać o interesy nas, klientów. Możemy od niej na przykład odstąpić już po podpisaniu dokumentu. Pamiętaj, że kredyt udzielony w związku z prowadzoną działalnością gospodarczą albo związany z wykonywaniem zawodu nie jest konsumenckim.

Czas trwania

Z uwagi na czas trwania umowy kredyty dzielimy na:

krótkoterminowe - spłacane do roku,

średnioterminowe - do 3 lat,

długoterminowe - na ponad 3 lata.

Rodzaje kredytów

1 W rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym

Pozwala sfinansować wydatki przekraczające kwotę, która w danej chwili jest na twoim koncie. Jego uzyskanie z reguły nie wymaga żadnych formalności - poza złożeniem wniosku i podpisaniem umowy.

Ten kredyt występuje w dwóch formach:
a) jako kredyt odnawialny - każda spłata jego całości lub części powoduje, iż odnawia się on do pierwotnej wysokości i może być wielokrotnie wykorzystywany aż do wygaśnięcia umowy,
b) nieodnawialny - każda wypłata powoduje zmniejszenie limitu o wypłaconą kwotę.

Korzystanie z tego kredytu odbywa się przez wypłaty z rachunku ROR. Po upływie okresu kredytowania limit może ulec automatycznemu wznowieniu, bez konieczności kolejnego składania wniosku. Masz możliwość bieżącego kontrolowania zadłużenia.

2 Gotówkowy
Warunkiem jego otrzymania jest wskazanie przeznaczenia otrzymanej kwoty. Choć czasem wystarczające jest określenie, że kredyt będzie przeznaczony "na cele konsumpcyjne". Pamiętaj jednak, że bank może sprawdzić, czy wykorzystałeś środki zgodnie z zadeklarowanym przeznaczeniem. Jeśli nie, może ci wypowiedzieć umowę.

3 Pożyczka
To odpłatne lub nieodpłatne przekazanie do dyspozycji określonej kwoty pieniędzy bez konieczności określenia celu jej wydania.

.4 Ratalny
Pozwala sfinansować zakupy. Wybór towaru i podpisanie umowy kredytowej następuje w jednym miejscu (np. w sklepie), a kwota równa cenie towaru od razy wpływa na konto sprzedawcy. Ty odbierasz towar i zwracasz pieniądze w ratach (suma jest powiększoną o kwotę odsetek, opłat i prowizji).

5 Samochodowy
Na zakup auta. Koszt kredytu wzrasta o ustanowione zabezpieczenia (np. zastawu rejestrowego, ubezpieczenia). Przed podjęciem decyzji warto przyjrzeć się ofercie banku współpracującego z wytwórcą danej marki pojazdu, gdyż z reguły oferuje on korzystniejsze warunki lub korzystne bonusy.

6 Kredyt bądź pożyczka hipoteczna
Na zakup mieszkania, budowę lub remont domu, a także na spłatę innych kredytów. Zabezpieczeniem spłaty jest obciążenie hipoteki kredytowanej nieruchomości.

7 Konsolidacyjny
Gdy zamiast kilku rat kredytów w różnych bankach, chcesz spłacać jeden. Wtedy go łączysz, czyli konsolidujesz. Kredytodawca udziela jednego kredytu na całą kwotę zadłużenia i spłaca wszystkie twoje pożyczki (czasem dorzuca dodatkową kwotę na dowolny cel).

8 Karta kredytowa
To też rodzaj kredytu udzielanego ci przez bank. Zadłużenie spłacisz na podstawie wyciągów przesyłanych pod koniec miesięcznego okresu rozliczeniowego. Przy czym we wskazanym terminie musisz spłacić kwotę nie mniejszą niż określona w umowie część zadłużenia.

Jaka umowa

Wybór rodzaju kredytu konsumenckiego to nie wszystko. Najważniejsze są zapisy w jego umowie. Musisz dokładne zapoznać się z jej treścią, bo inaczej sam będziesz sobie winien w razie jakichkolwiek kłopotów!

Umowa powinna być sformułowana w sposób jednoznaczny i zrozumiały. Postanowienia niejednoznaczne tłumaczy się na twoją korzyść!

Jeśli załącznikiem do umowy jest regulamin czy taryfa opłat, ich postanowienia wiążą Cię, jeżeli zostały Ci doręczone przed zawarciem umowy. Dlatego nie potwierdzaj ich odbioru bez sprawdzenia, czy rzeczywiście je otrzymałeś. I pamiętaj, by zapoznać się z nimi przed podpisaniem umowy!

Łączna kwota wszystkich opłat, prowizji oraz innych kosztów związanych z zawarciem umowy o kredyt konsumencki (z wyłączeniem udokumentowanych lub wynikających z innych przepisów prawa kosztów związanych z ustanowieniem, zmianą lub wygaśnięciem zabezpieczeń i ubezpieczeń), nie może przekroczyć 5 proc. przyznanej kwoty.

Co w umowie

Umowa kredytu musi być zawarta na piśmie i zawierać min.

wysokość kredytu,

wysokość oprocentowania i zasady jego zmiany,

zasady i terminy spłaty,

opłaty i prowizje oraz inne koszty związane z udzieleniem kredytu - w tym opłatę za rozpatrzenie wniosku kredytowego oraz przygotowanie i zawarcie umowy kredytowej (tzw. opłata przygotowawcza) oraz warunki ich zmiany,

informację o całkowitym koszcie kredytu, czyli wszystkich kosztach wraz z odsetkami i innymi opłatami i prowizjami, które musisz zapłacić za kredyt,

informację o sposobie zabezpieczenia, jeżeli umowa je przewiduje oraz opłatach należnych z tego tytułu,

informację o uprawnieniu i skutkach przedterminowej spłaty kredytu,

termin, sposoby i skutki odstąpienia od umowy,

jeżeli kredyt konsumencki przeznaczony jest na nabycie rzeczy lub usługi, umowa powinna zawierać także np.: opis rzeczy lub usługi, cenę nabycia rzeczy lub usługi (jeżeli zapłata nastąpiłaby za gotówkę) oraz cenę nabycia przy wykorzystaniu kredytu, część ceny, którą konsument jest zobowiązany zapłacić w gotówce, warunki przejścia danej rzeczy na własność.

Możesz zrezygnować

Podpisałeś umowę i żałujesz, bo decyzja była pochopna albo znalazłeś lepszą ofertę, czy też niekorzystne zapisy w umowie? Możesz z niej zrezygnować! Masz na to 10 dni (a w przypadku tzw. umów na odległość, czyli zawieranych przez internet albo w domu - 14 dni).

Informacje o terminie, sposobie i skutkach wykonania uprawnienia do odstąpienia znajdziesz w umowie. Jeśli nie zawierała takich informacji, masz dodatkowe 10 dni na zmianę decyzji - liczone od dnia otrzymania brakującego dokumentu - ale nie później niż w czasie 3 miesięcy od dnia zawarcia umowy.

W razie odstąpienia musisz dostać wszystkie pobrane pieniądze (z wyjątkiem opłaty przygotowawczej).

(Na podstawie informacji Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów).

Słowniczek bankowy

Pojęcia tłumaczy Michał Kuchta, dyrektor biura kredytów db kredyt:

Co to jest oprocentowanie nominalne kredytu?

- To najczęściej wykazywany koszt pożyczki w skali roku. Obliczany od pożyczanej kwoty. Nie obejmujący żadnych opłat związanych z przyznaniem kredytu.

Co to jest oprocentowanie rzeczywiste kredytu?

- Pokazuje w skali roku całkowity koszt pożyczki. Zostało wprowadzone, by umożliwić porównanie kredytów różniących się oprocentowaniem, prowizją, okresem spłaty i wysokością innych opłat. Przy wyznaczaniu oprocentowania rzeczywistego, bank uwzględnia okres trwania pożyczki i kwotę odsetek, prowizji i opłat oraz innych kosztów ponoszonych przez kredytobiorcę z tytułu zaciągniętego zobowiązania.

Czym różni się oprocentowanie zmienne od stałego?

- Oprocentowanie zmienne oznacza, że wysokość oprocentowania pożyczki może się zmienić w czasie trwania umowy, ponieważ jest uzależniona od zmiennych wskaźników rynkowych. Zmiana oprocentowania pociąga za sobą zmianę wysokości rat. Oprocentowanie stałe to takie, które nie zmienia się w określonym w ramach umowy czasie - niezależnie od wydarzeń rynkowych. A zatem lepiej chroni ono kredytobiorców przed ryzykiem wzrostu stóp rynkowych czy wzrostu inflacji.

Co standardowo obejmuje ubezpieczenie kredytu gotówkowego?
- Pakiet taki obejmuje zazwyczaj ochronę życia i zdrowia na wypadek utraty źródła zatrudnienia, czy czasowej lub trwałej niezdolności do pracy. Ubezpieczenie takie może być zawarte w miesięcznych ratach kredytu. Ubezpieczyciel przejmuje spłatę reszty kredytu lub dalszą spłatę miesięcznych rat na wypadek niewypłacalności kredytobiorcy. Szczegóły dotyczące takiego rozwiązania są dokładnie określone w ramach warunków umowy ubezpieczenia.

Co oznacza termin "zdolność kredytowa"?
- To zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu w terminach i kwotach określonych w umowie. Każdy bank ma swoje indywidualne kryteria oceny informacji, ale zdolność kredytowa klienta uzależniona jest przede wszystkim od jego sytuacji finansowej. Dla banku istotna jest stabilność dochodów kredytobiorcy.