Ubezpieczona oferta

Od pierwszego lipca banki są zmuszone zaostrzyć kryteria przyznawania kredytów walutowych, mówi się też o kolejnych ograniczeniach. Dla zwykłego klienta nie jest to bez znaczenia. Im bowiem wyższe bariery, tym droższe kredyty. Jeśli bank będzie musiał stworzyć wyższe rezerwy - zamrozić więcej pieniędzy - odbije to sobie na klientach.

Ograniczenia w przyznawaniu kredytów może sprawić, że kilka-kilkanaście procent kredytodawców nie dostanie kredytu mieszkaniowego. Dotyczy to przede wszystkim osób bez własnej odłożonej gotówki i mało zarabiających. Tacy klienci są z definicji bardziej ryzykowni. Zwłaszcza, że wielu z nich zaciąga kredyt we frankach, bo na złotowy ich nie stać. W momencie spadku koniunktury, czy nagłych wahnięć kursu złotego, to oni są najbardziej narażeni na problemy ze spłatą kredytów.
Banki zdają sobie z tego wprowadzając na przykład dodatkowe ubezpieczenia - już nie tylko na życie, ale również od utraty pracy lub pobytu kredytobiorcy w szpitalu.
Drogie kredyty w złotych nie zmniejszyłyby zapotrzebowania na mieszkania. Ceny mieszkań w Polsce, chociaż szybko rosną, wciąż są relatywnie tanie w stosunku do bogatych krajów UE. W perspektywie najbliższych lat należy pamiętać, że Polska ma znaleźć się w strefie euro. Wyeliminuje to ryzyko kursowe kredytów zaciąganych we wspólnej walucie, a także da klientom możliwość korzystania z ofert zagranicznych banków. Może to znacznie uatrakcyjnić nasz rynek.

Wydaje się, że marże na kredytach mieszkaniowych zeszły w Polsce do minimalnego poziomu, przez co w wielu przypadkach produkt ten staje się bardziej fundamentem długoletniej współpracy, niż źródłem istotnych zysków dla banku.
Dlatego nawet w dłuższej perspektywie raczej nie należy spodziewać się, że brak kredytów walutowych dostępnych w rodzimych instytucjach, zaspokoją zagraniczne instytucje. Można jedynie mieć nadzieję, że skutecznie zablokują zakusy większych instytucji przed podniesieniem marży stosowanych na kredytach złotowych. A właśnie groźba podwyższenia oprocentowania kredytów złotowych w przypadku ograniczenia kredytów walutowych jest bardzo prawdopodobna.
Zatem restrykcje mogą dotkną klientów nie posiadających wkładu własnego na sfinansowanie zakupu mieszkania. Koniec z kredytami na 100, czy 90 a nawet 80 proc. wartości mieszkania. Większe wymogi kapitałowe dla banków mogą spowodować podrożenie kredytów. W konsekwencji wpłyną na ograniczenie popytu na kredyty, a co za tym idzie na mieszkania.

Szczęśliwie zarówno dla klientów jak i banków wyspecjalizowanych w kredytach walutowych taki scenariusz raczej się nie sprawdzi. Podobnie jak w przypadku podatku Belki czy ustawy antylichwiarskiej, większość instytucji zdążyła się już odpowiednio przygotować. I podobnie jak poprzednio kluczem do sukcesu ma być bliska współpraca z towarzystwami ubezpieczeniowymi. Mają one ubezpieczać dodatkowe ryzyko, jakie pojawi się przy obliczaniu zdolności kredytowej klienta w walucie obcej. Innym planowanym rozwiązaniem ma być udzielanie części kredytu w złotych, a także prawdopodobnie obniżenie ustalanego przez bank progu minimum socjalnego, co automatycznie zwiększy zdolność kredytową klienta do poziomu sprzed 1 lipca. Dzięki tym wszystkim zabiegom jest duża szansa, że po tym terminie w większości banków praktycznie nic się nie zmieni.