Na co zwrócić uwagę biorąc kredyt hipoteczny?

Pewnie, że czasami z każdego z nas wychodzi marzyciel.

Niewątpliwie dzieje się tak przy zakupie wymarzonego M. Często szukając odpowiedniego mieszkania mamy dokładnie sprecyzowane oczekiwania odnośnie jego wielkości, położenia, układu pomieszczeń i jakości wykonania. Niestety, w momencie rozmów o finansach często przeżywamy rozczarowanie, bo okazuje się, ze nasze wymarzone mieszkanie jest poza naszym zasięgiem z powodu wysokiej ceny.

Zasada nr 1 brzmi: najpierw zbadaj swoją zdolność kredytową i realne możliwości, a potem dostosuj do tego wymarzone mieszkanie - nigdy odwrotnie! Zacznij przede wszystkim od wizyty u doradcy finansowego, który zrobi dla ciebie dwie bardzo ważne rzeczy:

* wskaże maksymalną zdolność kredytową;

* przedstawi wysokość miesięcznych rat i dodatkowych kosztów związanych z kredytem. Dodatkowo doradca firmy brokerskiej przygotuje ofertę kredytu hipotecznego z kilku banków. To bardzo ważne, bo dzięki temu będziesz wiedział, ile pieniędzy możesz przeznaczyć na zakup wymarzonego mieszkania. Dopiero wtedy rzeczywiście możesz zacząć szukać odpowiedniej nieruchomości bez ryzyka późniejszego rozczarowania.

WKŁAD WŁASNY

Staraj się, by był jak największy. Reklamy kredytów hipotecznych banków kuszą możliwością skredytowania całości zakupu mieszkania, bez konieczności posiadania własnych, zaoszczędzonych wcześniej pieniędzy.

Takie oferty oczywiście istnieją i jest ich znowu coraz więcej, ale jeśli się na nie zdecydujemy, to musimy liczyć się ze znacznie większymi kosztami kredytu niż w przypadku wpłaty własnej w wysokości 20-40 procent wartości nieruchomości. Dzieje się tak głównie z dwóch powodów:

1. Prawie każdy bank ma tym wyższe marże będące składową oprocentowania, im mniejsze jest finansowe zaangażowanie klienta w zakup nieruchomości. To powoduje, że osoby chcące sfinansować zakup w całości lub w bardzo dużej części z kredytu, nie mogą liczyć na takie warunki, jak ma klient finansujący takim kredytem mniejszą część zakupu.

2. Większość ofert bankowych zakłada obowiązek dodatkowego ubezpieczenia kredytu w sytuacji zbyt małego wkładu własnego lub jego całkowitego braku. Najczęściej graniczną wartością jest tutaj 20 lub 30 procent wkładu własnego.

BEZ OBCIĄŻEŃ

Przed zaciągnięciem kosztownego przecież kredytu na mieszkanie, warto pozbyć się niepotrzebnych innych obciążeń finansowych. Należą do nich np:. comiesięczne raty aktualnie spłacanych kredytów, ale również limity w rachunku osobistym bądź na karcie kredytowej, pożyczki zakładowe.

To wszystko jest brane pod uwagę przy tzw. scoringu bankowym, czyli wyliczeniu maksymalnej dostępnej kwoty nowego kredytu. Zasada jest tu bardzo prosta: suma wszystkich rat kredytu jest odejmowana od dochodu netto klienta. Jednak nie zawsze te obciążenia, które klient w rzeczywistości posiada, są brane przez bank pod uwagę.

Na przykład bardzo często bank jako koszty utrzymania domu czy mieszkania przyjmuje pewną stałą kwotę, zależną najczęściej od miejsca zamieszkania.

Bardzo często kwota ta ma niewiele wspólnego z rzeczywistymi kosztami, bo w większości przypadków jest ona znacznie niższa niż koszty rzeczywiste (czynsz, rachunki za media, itp.). Podobnie jest traktowane obciążenie klienta z tytułu kart kredytowych i limitów w rachunku. Tu niestety zasada jest odwrotna: większość banków, ale nie wszystkie, bierze jako obciążenie całą wartość maksymalnego, dostępnego dla klienta limitu, niezależnie od tego czy rzeczywiście limit ten jest wykorzystywany w całości, czy też tylko w niewielkiej części lub w ogóle. Często nawet limit na karcie kredytowej, której klient nie aktywował, jest w 100 proc. brany jako obciążenie!

Dlatego przymierzając się do kredytu hipotecznego, zawczasu pozbądźmy się niepotrzebnego balastu. Jeśli karta kredytowa, którą posiadasz nie jest ci potrzebna, po prostu ją zamknij. Podobnie limit na ROR. Warto także zastanowić się nad wcześniejszą spłata małych kredytów gotówkowych, których rata miesięczna może bardzo poważnie obniżyć nam zdolność kredytową.