1. Hipoteka nieruchomości

Przed podjęciem decyzji bank sprawdzi wysokość twoich zarobków, oceni ryzyko utraty pracy i w ogóle twoje perspektywy na przyszłość. Nawet, gdy przejdziesz pomyślne ten egzamin, aby otrzymać pieniądze musisz zaoferować jeszcze bankowi zabezpieczenie jego pieniędzy.

1. Hipoteka nieruchomości

Najpopularniejszym zabezpieczeniem jest wpis hipoteki banku, w którym zaciągamy kredyt, do księgi wieczystej kredytowanej nieruchomości. Należy pamiętać, że hipoteka jest zawsze związana z nieruchomością, a nie z właścicielem nieruchomości. Większość nieruchomości w Polsce ma urządzone księgi wieczyste. Są one jawne. Wydziały ksiąg wieczystych znajdują się w sądach rejonowych. Bank dokonuje wpisu obciążającego hipotekę twojego mieszkania kwotą kredytu, którą ci dał. Hipoteka zostanie zwolniona, gdy spłacisz kredyt.
UWAGA! Jeżeli kupisz mieszkanie bez sprawdzenia jego hipoteki, może się okazać, że jest ono zadłużone. Wtedy wszelkie zobowiązania z tego wynikające przejdą na ciebie. Dlatego przed każdą transakcją sprawdź księgę wieczystą nieruchomości.

2. Ubezpieczenie

Na wpis hipoteki do księgi wieczystej kredytowanej nieruchomości w niektórych sądach trzeba czekać wiele miesięcy. Dlatego też do czasu załatwienia tych formalności banki zabezpieczają się i zobowiązują klientów do ubezpieczenia kredytu. Odbywa się to za pośrednictwem banku (większość z nich ma podpisane umowy z ubezpieczycielami). Koszt takiego ubezpieczenia wynosi około 0,08 proc. wartości kredytu miesięcznie.
PAMIĘTAJ! Większość banków będzie domagać się od ciebie weksla in blanco (bez wpisania na dokumencie kwoty zadłużenia). Pozostałymi zabezpieczeniami mogą też być: blokada środków pieniężnych na rachunku bankowym, cesja praw z twojej polisy ubezpieczeniowej na życie, poręczyciele. Zabezpieczenia tymczasowe są stosowane tylko do momentu uprawomocnienia się wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Później bank powinien zwolnić wszystkie dodatkowe zabezpieczenia.

3. Mniejsze raty

Gdy już wziąłeś kredyt i stwierdziłeś, że miesięczne raty, które spłacasz, są bardzo uciążliwe, jest szansa, żeby odciążyć twój budżet. Dotyczy to głównie osób, które zaciągnęły kredyt w złotówkach, gdyż nadal kredyt w walucie obcej jest o 3-4 proc. tańszy niż złotówkowy. Np. przy kredycie walutowym w wysokości 100 tys. zł miesięczna rata wyniesie około 616 zł (po przeliczeniu franków szwajcarskich na złotówki) lub 932 zł - przy kredycie złotówkowym (GE Bank Mieszkaniowy).
UWAGA! Kredyt hipoteczny zaciągany jest na lata. Banki zdają sobie sprawę, że czasami niespodziewanie może brakować ci pieniędzy, dlatego większość z nich oferuje możliwość zawieszenia spłaty na jeden-trzy miesiące, przy czym zazwyczaj nie trzeba podawać powodu tego kroku.

4. Jaka waluta

Na to ile będzie kosztował cię kredyt i jakie będziesz płacił miesięczne raty wpłynie rodzaj waluty, w której kredyt zaciągnąłeś. Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, który kredyt jest dla ciebie lepszy: walutowy czy złotowy. Zdania doradców kredytowych też są w tym względzie podzielone. Nadal oprocentowanie kredytów złotowych jest wyższe niż walutowych. Warto jednak pamiętać, że np. kredyt w euro jest denominowany w tej walucie, ale spłacamy go złotówkami, za które kupujemy najczęściej w banku euro po kursie sprzedaży. W banku kurs ten jest wyższy, niż kurs kupna, po jakim nastąpiła wypłata kredytu w złotych.
Innym ryzykiem związanym z kredytem walutowym jest zachowanie waluty naszego kredytu na rynku. Poważny wzrost kursu w krótkim czasie prowadzi do szybkiego zwiększenia zobowiązań. Z drugiej strony możemy też zaoszczędzić - jeśli kurs ten szybko spadnie.
PAMIĘTAJ! Kredyt denominowany w walutach obcych najlepiej zaciągnąć wtedy, gdy złoty jest słaby, a spłacać - gdy jego wartość rośnie.

5. Zmiana zasad

Gdy kurs waluty, w której wziąłeś kredyt, znacznie wzrósł, a prognozy mówią, że w najbliższym czasie cały czas będzie szedł do góry - możesz zmienić walutę kredytu. Innymi słowy: jeżeli rok temu wziąłeś kredyt w euro, które teraz jest znacznie droższe niż w ub. r. - płacisz obecnie znacznie większą ratę. Obciążenie zmaleje, jeżeli kurs euro spadnie. Można też przewalutować kredyt. Zabiera to jednak sporo czasu. Trzeba złożyć w banku odpowiedni wniosek. Większość instytucji ponownie sprawdza zdolność kredytową klienta, czasami też domaga się wykreślenia dotychczasowej hipoteki na mieszkaniu czy domu i wpisania nowej. Przewalutowanie odbywa się dopiero po dostarczeniu odpisu z księgi wieczystej potwierdzającego wpis hipoteki w nowej walucie. W większość banków trzeba opłacić też prowizję - od 0,5 do nawet 2 proc. kwoty pozostałej do spłacenia.
UWAGA! Niektóre banki dopuszczają możliwość przewalutowania bez prowizji. Warto to sprawdzić jeszcze przed decyzją o wyborze instytucji, w której zaciągniesz kredyt. Zwróć też uwagę, po jakim kursie bank będzie go przeliczał.

6. Sposób na długi

Oprocentowanie kredytów mieszkaniowych systematycznie spada. Jeżeli spłacasz stary, wysoko oprocentowany kredyt, który kosztuje znacznie więcej niż aktualne bankowe oferty, możesz skorzystać z kredytu refinansowego. Kredyt refinansowy to - innymi słowy - kredyt hipoteczny, który może być przeznaczony na spłatę kredytu mieszkaniowego zaciągniętego w innym banku. Zabezpieczeniem docelowym kredytu refinansowego jest wpis hipoteki banku do księgi wieczystej nieruchomości mieszkalnej. Kredyt refinansowy jest kredytem długoterminowym, z okresem spłaty nawet do 20 lat.
Innym produktem, który pozwala zmniejszyć raty płaconych zobowiązań jest kredyt konsolidacyjny. Pozwala on połączyć ze sobą wszystkie twoje zobowiązania kredytowe (np. z tytułu kredytu mieszkaniowego, kredytu na samochód, zadłużenia na karcie kredytowej), umieszczenie ich w jednym miejscu i spłacanie jako jednego, tańszego kredytu. Zaletą tego produktu jest oprocentowanie mniejsze od kredytów mieszkaniowych zaciągniętych wcześniej i dużo mniejsze od oprocentowania kredytu na karcie kredytowej. Zabezpieczeniem tego kredytu jest hipoteka nieruchomości.
UWAGA! Osoby, które mimo wszystkich zabezpieczeń, jakie stosują banki przy przyznawaniu kredytu, nie są w stanie spłacać rat - narażają się na egzekucję długu. Bank zajmie w takim wypadku twoje konto bankowe, wypełni weksel, który podpisałeś, zaciągając dług, wpisze na nim kwotę zadłużenia i termin realizacji, a następnie przedstawi go tobie. W ostateczności może wyeksmitować cię z mieszkania, które potem sprzeda, aby odzyskać pieniądze.