Kredyt mieszkaniowy

- Rozglądamy się z mężem za mieszkaniem, mamy 30, 31 lat, 2 dzieci, chciałabym kredyt w wysokości 300.000 - 350.000 zł, mąż ma umowę o pracę netto 2.500, ja pracuje w szkole - 1.200 zł, czy jest szansa na kredyt? Miesięcznie na życie wydajemy ok. 1.500 zł.
- Tak, jest szansa na udzielenie kredytu w podanym przedziale kwotowym. Jeżeli chcielibyście państwo skorzystać z kredytu we frankach szwajcarskich (CHF), możecie otrzymać kwotę 336.000 PLN przeliczoną wg aktualnego kursu CHF. Jeżeli interesuje państwa kredyt w złotówkach, to bank mógłby udzielić kredyt w wysokości 317.000 PLN pod warunkiem braku innych zobowiązań i poręczeń kredytowych, obciążeń prawnych itp. (w obu przypadkach).

- Pracuję na stałe w Irlandii. Planuję kupno mieszkania w Polsce. Moje pytanie dotyczy waluty w jakiej mogę wziąć kredyt hipoteczny. Czy lepiej będzie wziąć kredyt w euro z racji tego, że zarabiam w euro i nie zważać na kurs euro czy lepiej w złotych? Czy kwota mojego kredytu w momencie przyjęcia przez Polskę waluty Euro pozostanie bez zmian?
- Nie jestem w stanie odpowiedzieć na pytanie, w jakiej walucie kredyt okaże się korzystniejszy, ponieważ trudno przewidzieć, jak zachowają się kursy obydwu walut w przyszłości. Mogę natomiast powiedzieć, jaki kredyt będzie bezpieczniejszy. Najmniejsze ryzyko występuje, gdy korzysta się z kredytu w takiej walucie w jakiej otrzymuje się dochody. Jest to związane z tym, że umacnianie się kursu PLN w stosunku do EUR powoduje przy kredycie udzielonym w złotówkach , że więcej euro trzeba będzie przeznaczyć na spłatę kredytu, czyli realnie wyższy będzie jego koszt. W odwrotnej sytuacji, czyli przy osłabianiu się PLN w stosunku do EUR, rata kredytu będzie mniejszym obciążeniem. W przypadku kredytu udzielonego w EUR nie ma takiego ryzyka i nie wliczając w tym momencie ryzyka zmiany stóp procentowych, które występuje bez względu na wybór waluty, wiadomo jaką ratę trzeba będzie zapłacić w przyszłości.

W momencie przyjęcia przez Polskę euro, kredyt udzielony w złotówkach zostanie przeliczony po sztywnym kursie przyjętym na dwa lata przed przystąpieniem Polski do Unii Walutowej. Obecnie nie wiadomo, jaki będzie kurs przyłączenia się, według którego kredyty złotowe będą wymieniane na euro. Jeżeli ustalony kurs euro w stosunku do złotówki będzie niższy niż w momencie zaciągania kredytu to spowoduje to dla osób zarabiających w euro wzrost rat do końca okresu kredytowania i w konsekwencji wyższą kwotę kredytu.

- Mam 37 lat i dwoje dzieci na wychowaniu. Ostatnio chorowałam i miałam problemy finansowe. Nie zapłaciłam dwóch rat kredytu hipotecznego. Bank wypowiedział mi umowę, chociaż ja teraz mogę już spłacić zaległości i regularnie płacić raty. Jednak w banku mówią mi, że mam sprzedać dom i spłacić kredyt we własnym interesie. Co robić?
- Trudno mi się ustosunkować do tej sytuacji, bo z reguły banki stosują zupełnie inne procedury, szczególnie gdy zaległości w spłacie są tak krótkie i uzasadnione okolicznościami losowymi. W Banku Zachodnim WBK taka sytuacja w ogóle nie miałaby miejsca. Nawet jeżeli nie skorzystałaby pani z ubezpieczenia kredytobiorcy kredytu hipotecznego, które jest świetnym rozwiązaniem w takich i podobnych, trudnych sytuacjach (np. utrata pracy, poważna choroba, trwała i całkowita niezdolność do pracy). Bank kontaktuje się z klientem i stara ustalić możliwe rozwiązania sytuacji.

W celu obniżenia obciążenia kredytu można skorzystać z karencji w spłacie kapitału lub jeżeli jest taka możliwość z wydłużenia okresu kredytowania. W pani sytuacji jeżeli już po dwóch miesiącach może pani spłacić przeterminowane zadłużenie i regularnie spłacać raty, żaden bank nie powinien postąpić w opisany sposób. Jeżeli taka sytuacja, jak pani opisała, miała miejsce może się pani odwołać do Rzecznika Klienta swojego banku lub do Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów.

- Posiadam kredyt mieszkaniowy w CHF zaciągnięty ponad dwa lata temu. W perspektywie 2 lat mam zamiar kupić kolejną nieruchomość w części wspomagając się kredytem. Moje pytanie jest następujące: posiadam środki, którymi mogę spłacić sporą część obecnego kredytu, czy warto to zrobić, aby nie płacić nadal dużych odsetek czy też trzymać te pieniądze przez dwa lata i mięć większy wkład własny w kolejną nieruchomość?
- Wybór należy do pana. Kredyt mieszkaniowy udzielony w CHF jest jednym z najatrakcyjniej oprocentowanych kredytów dostępnych na rynku. Aktualnie nawet oprocentowanie gwarantowanych lokat bankowych w PLN ( nie mówiąc już o innych możliwościach inwestowania) ma często wyższy poziom niż oprocentowanie takiego kredytu. Posiadając wyższy udział środków własnych może pan też otrzymać następny kredyt na lepszych warunkach.

Chciałbym jednak podkreślić, że kredyt w CHF wiąże się z ryzykiem kursowym, które może się nie opłacić jeżeli w okresie planowanych dwóch lat kurs PLN w stosunku do CHF osłabi się. Jeżeli kurs złotówki nie zmieni się lub tym bardziej umocni wobec franka szwajcarskiego bardziej korzystnym dla pana rozwiązaniem będzie pozostawienie aktualnej wysokości kredytu i ulokowanie posiadanej nadwyżki w banku.
- Mam pytanie odnośnie sprzedaży domu, na który mam wzięty kredyt hipoteczny na 30 lat. kredyt mam wzięty we frankach szwajcarskich i pozostało mi do spłaty jeszcze 27 lat. Nie jestem w stanie spłacić tego kredytu i planuję sprzedać dom. Czy mogę sprzedać dom? czy muszę poinformować o tym bank, w którym wzięłam kredyt? W jaki sposób odbywa się wówczas spłata kredytu - czy spłacam tylko kwotę pozostałą do uregulowania czy muszę też spłacić odsetki- które przecież nie będą naliczone jeśli spłacę wcześniej. Czy to może bank ustala kwotę na jaką mogę sprzedać dom, czy ustalam ją ja?
- Może pani sprzedać dom po ustalonej przez panią cenie. Wcześniej należy poinformować o tym bank, który wystawi pani zaświadczenie informujące o pozostałej kwocie kredytu, jaką trzeba wpłacić, aby bank zezwolił na wykreślenie hipoteki obciążającej dom. Bez tej informacji nie dojdzie do sprzedaży, bo kupujący nie kupi domu z obciążeniem hipotecznym. Podczas realizacji transakcji kupujący wpłaca część wskazaną w zaświadczeniu banku na konto służące do obsługi kredytu dokonując tym samym jego całkowitej spłaty. Pozostałą kwotę ceny sprzedaży kupujący może przekazać na pani konto lub w gotówce. Po spłacie kredytu bank wystawia zezwolenie na wykreślenie hipoteki, które wraz z opłaconym wnioskiem należy złożyć w odpowiednim sądzie rejonowym.
W przypadku całkowitej spłaty kredytu spłaca pani pozostałą do spłaty kwotę kapitału kredytu wraz z odsetkami naliczonymi do dnia spłaty.

- Czy istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu mieszkaniowego i czy jest pobierana prowizja z tego tytułu?
- Tak istnieje możliwość wcześniejszej częściowej lub całkowitej spłaty kredytu mieszkaniowego. Od wcześniejszej spłaty aktualnie udzielanych kredytów BZ WBK S.A. nie pobiera prowizji.

- Czy kredytem hipotecznym można spłacić kredyt zaciągnięty w innym banku?
- Tak, BZ WBK ma w swojej ofercie kredyt hipoteczny na spłatę kredytu zaciągniętego na cele mieszkaniowe w innym banku (m.in. zakup domu, mieszkania lub działki budowlanej; budowa domu; remont, rozbudowa, nadbudowa, przebudowa domu lub mieszkania).
Można również spłacić wszelkiego rodzaju kredyty konsumpcyjne udzielone na cel dowolny. W takich przypadkach proponujemy pożyczkę hipoteczną.

- Czy będziemy mogli sfinansować wkład partycypacyjny w Towarzystwie Budownictwa Spółdzielczego kredytem hipotecznym?
- Tak, wkład partycypacyjny w TBS można sfinansować pożyczką hipoteczną. Należy wówczas, jako zabezpieczenie pożyczki, przedstawić inną nieruchomość, ponieważ na mieszkaniu, które nie jest własnością kredytobiorcy, nie można ustanowić hipoteki. Proponowana nieruchomość nie musi należeć do kredytobiorcy, wystarczy że jej właściciel wyrazi zgodę na obciążenie hipoteki w celu zabezpieczenia pożyczki.

- Czy otrzymamy kredyt nie posiadając własnych środków finansowych tzn: wkładu własnego?
- Tak. W zależności od waluty kredytu, wysokości dochodów czy wartości nieruchomości w stosunku do kwoty kredytu - można otrzymać kredyt nie posiadając środków własnych. Jeżeli jednak dla konkretnego kredytu będą one wymagane istnieje możliwość ubezpieczenia brakującego wkładu własnego.

- Co to jest karencja?
- Kredyty spłacane są w ratach kapitałowo-odsetkowych. Bank w pewnych przypadkach dopuszcza możliwość karencji w spłacie kapitału. W okresie jej trwania klient spłaca tylko odsetki od wykorzystanej kwoty kredytu, zawieszone są natomiast płatności rat kapitałowych.

Dla nowo udzielanych kredytów np. na budowę domu Bank dopuszcza możliwość udzielenia karencji w spłacie kapitału do 36 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu. Istnieje również możliwość udzielenia karencji w trakcie obsługi kredytu na wniosek Klienta np. z powodu chwilowo gorszej sytuacji finansowej.

- Czy działka budowlana może stanowić udział własny?
- Tak, dla kredytu na budowę domu działka budowlana stanowi wkład własny.

- Czy istnieje możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego przez osobę posiadającą nieuregulowany stosunek do służby wojskowej?
- Tak.

- Jakie są koszty związane z zaciągnięciem kredytu hipotecznego?
- Ze strony banku podstawowym kosztem jest prowizja z tytułu udzielenia kredytu. W BZ WBK może ona wynosić od 0,75 do 2 proc. kwoty kredytu.

Pozostałe koszty są związane z zabezpieczeniem kredytu i jego ustanowieniem: