1. Sprawdź oferty

Zabiegi o kupno mieszkania najlepiej rozpocząć od banków. Tam poznasz wysokość kredytu, na jaki możesz liczyć. Ilość dostępnej gotówki zadecyduje o tym, jak dużego mieszkania będziesz mógł szukać.

1. Sprawdź oferty

Oferty banków można sprawdzić na kilka sposobów. Najprostszy to internet. Banki zamieszczają tam opisy swoich produktów oraz kalkulatory, które pozwolą szybko obliczyć twoją zdolność kredytową. Poznasz też wysokość rat w zależności od wybranej waluty kredytu. Mając dostęp do internetu, możesz poprosić o pomoc doradców finansowych (np. Expander.pl), którzy bezpłatnie wybiorą ofertę najkorzystniejszą dla ciebie.
Więcej czasu zabiorą osobiste wizyty w bankowych placówkach. Jednak ten sposób ma atuty: na miejscu możesz wyjaśnić wszystkie wątpliwości, dostaniesz na piśmie symulację spłaty rozłożoną na lata, dowiesz się, jakie trzeba załatwić formalności.

2. Wybierz kredyt

Banki oferują różne kredyty. Niektóre mają jeden uniwersalny produkt pod nazwą kredyt mieszkaniowy (np. Deutsche Bank), inne wiele oddzielnych ofert: na kupno domu, mieszkania, działki, na sfinansowanie wkładu mieszkaniowego w spółdzielni mieszkaniowej. Np. GE Bank Mieszkaniowy stawia do dyspozycji klientów kredyt budowlano - hipoteczny na budowę domu lub mieszkania z deweloperem, rozbudowę domu systemem gospodarczym; kredyt hipoteczny - na zakup, remont, wykończenie domu lub mieszkania na rynku wtórnym i pierwotnym; kredyt refinansowy - na spłatę kredytu hipotecznego zaciągniętego w innym banku; pożyczkę hipoteczną - na dowolny cel pod zastaw nieruchomości mieszkaniowej.
Najpopularniejszy jest kredyt hipoteczny, którego zabezpieczeniem jest hipoteka na kredytowanej nieruchomości. Bank zaproponuje ci taki kredyt, gdy zechcesz kupić mieszkanie.

3. Zdolność kredytowa

Musisz być przygotowany na to, że w trakcie pierwszej rozmowy w banku będziesz odpowiadać na pytania związane z twoją sytuacją finansową. Trzeba też będzie zgromadzić sporo zaświadczeń i dokumentów. Musisz udowodnić bankowcom, że jesteś w stanie regularnie spłacać ratę kredytu i nie będzie to nadmiernym obciążeniem dla domowego budżetu. Weryfikacja opiera się głównie na ustaleniu źródeł i wysokości osiąganych przez ciebie i żonę dochodów i posiadanego majątku, określeniu liczby osób w rodzinie pozostających na twoim utrzymaniu, ustaleniu wysokości i rodzaju zobowiązań finansowych gospodarstwa domowego.
Banki biorą pod uwagę wszelkie zobowiązania, które obciążają twój budżet m.in. raty innych spłacanych kredytów, salda z kart kredytowych, składki ubezpieczeniowe, alimenty, koszt utrzymania kredytowanej nieruchomości.

4. Wybór waluty

W większości banków obowiązuje zasada, że im większy wkład własny klienta w inwestycję, tym niższy poziom oprocentowania kredytu, a co za tym idzie - mniejsza miesięczna rata kredytu. Także wybór waluty, w której zaciągniesz kredyt, wpływa na określenie zdolność kredytowej. Obecnie oprocentowanie kredytów walutowych nadal jest o 3-4 punkty procentowe niższe niż złotówkowych. W efekcie raty kredytu zaciągniętego w dolarach lub w euro są mniejsze niż identycznego kredytu w złotych. Trzeba jednak pamiętać, że te różnice się kurczą. Wkrótce może się okazać, że ryzyko wahań kursowych walut obcych jest zbyt duże i bardziej bezpieczny będzie kredyt w rodzimej walucie. Z drugiej strony - za kilka lat polska złotówka może być zastąpiona przez euro. Jeżeli weźmiesz kredyt w unijnej walucie, nie będzie go musiał za kilka lat przewalutowywać.

5. Ile kosztuje kredyt?

Przy wyborze kredytu hipotecznego trzeba wziąć pod uwagę opłaty związane z jego uzyskaniem. Największym kosztem jest oprocentowanie, które - w zależności od banku i waluty kredytu - waha się od około 3 do około 8 proc. Pozostałe koszty, które trzeba ponieść to:
- opłata za rozpatrzenie wniosku (od 100 do 400 zł);
- opłata za wycenę (w wysokości zależnej od rodzaju nieruchomości - zwykle w granicach kilkuset zł);
- prowizja bankowa - około 2 proc. od kwoty kredytu;
- ubezpieczenie kredytu do czasu założenia księgi wieczystej dla nieruchomości;
- ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych;
- polisa na życie kredytobiorcy i współmałżonka;
- opłata za administrowanie rachunkiem;
W przyszłości możesz się jeszcze liczyć z koniecznością zapłaty:
- prowizji za przewalutowanie (od 0,25 do 1,5 proc. przewalutowywanej kwoty);
- prowizji za podwyższenie kwoty kredytu (0,25 - 2 proc. dodatkowej kwoty);
- prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu;
- opłaty za wydłużenie okresu kredytowania;
Nie można zapomnieć o opłatach notarialno-skarbowych związanych z podpisaniem aktu notarialnego, ewentualnym założeniem księgi wieczystej dla nieruchomości i wpisaniem hipoteki banku do księgi.

6. Jak długo

Kredyty mieszkaniowe można spłacać od pięciu do nawet ponad 30 lat (BPH PBK - 32,5 lata) w ratach równych lub malejących. Te pierwsze - to jednakowe obciążenie domowego budżetu przez cały czas. Taki wariant jest korzystny dla kogoś, kto uzyskuje niższe, ale za to stałe i pewne dochody. Kredyt z ratami malejącymi jest lepszy dla ludzi, którzy osiągają wysokie dochody, bo na początku obciążenie jest największe. Z czasem raty maleją, bo zmniejsza się kapitał i spada kwota odsetek.